Tha cairtean creideis a ’tabhann saoghal de ghoireasachd, gu sònraichte leis gu bheil barrachd is barrachd ghnìomhachasan a’ dol gun airgead, ach mar rud sam bith eile, tha sòghalachd a ’chairt sin a’ tighinn le pailteas de dhuilgheadasan agus cunnartan a dh’fhaodadh a bhith ann. Ionnsachadh mar a gheibh thu a-mach à fiachan cairt creideis isn & apos; t furasta do dhuine sam bith, ach tha e nas fhasa fiachan cairt creideis a sheachnadh sa chiad àite nuair a thuigeas tu cumhachan a ’chairt agad.
Coltach ri ionnsachadh mar as urrainn dhut airgead a bhuidseat no mar a reothadh tu do chreideas, faodaidh ionnsachadh mar a stiùireas tu cairtean creideis gu ciallach (agus gu ro-innleachdail) buaidh mhath air do shlàinte ionmhais san fhad-ùine. Chan eil cairtean creideis & apos; t uile dona - agus tha eadhon roghainnean ann a-muigh dhaibhsan aig nach eil creideas no droch chreideas - fhad ‘s a thuigeas tu mar a tha iad ag obair, na cunnartan a tha iad ag adhbhrachadh, agus mar as urrainn dhut an cleachdadh gu buannachd dhut.
Co-dhiù a tha thu & apos; ath ag iarraidh barrachd ionnsachadh mun chairt (ean) creideis a th ’agad mu thràth no a tha thu a’ lorg a ’chairt creideis as fheàrr dhut, seo na teirmean, na cumhaichean agus na h-àireamhan a dh’ fheumas tu a thuigsinn mus dèan thu swipe.
Èist ri podcast Real Simple & apos; s 'Money Confidential' gus comhairle eòlach fhaighinn mu bhith a ’tòiseachadh gnìomhachas, mar a chuireas tu stad air a bhith & apos; dona le airgead, & apos; a ’bruidhinn mu fhiachan dìomhair le do chompanach, agus tuilleadh!
Rudan co-cheangailte
Tuig mar a bhios ùidh a ’cruinneachadh - agus an eadar-dhealachadh eadar riadh air a chur dheth agus tàrmaichte
Tha ùidh tàrmaichte aig a ’mhòr-chuid de chairtean creideis no ùidh air a cur dheth. Bidh ùidh tàrmaichte a ’cur suas gu cunbhalach. Ma tha thu a ’giùlan cothromachadh air cairt creideis le riadh tàrmaichte, thèid riadh a thomhas a rèir an ìre ceudad bliadhnail agad (APR) agus thèid a chur ris a’ chothromachadh iomlan agad aig an aon reata gach mìos, gun gimmicks no iongnadh.
Air an làimh eile, mar as trice bidh riadh air a chuir dheth a ’tabhann ìre rèidh tòiseachaidh agus an uairsin a’ cur air riadh nas fhaide air adhart mura tèid an cothromachadh iomlan a phàigheadh dheth.
Tha ùidh a chaidh a chuir dheth a ’buntainn gu mòr ri rudan mar chairtean stòr, arsa Mike Kinane, ceannard Cairtean-banca na SA aig Banca TD. Ma tha cothromachadh agad airson na h-ùine adhartachaidh agus ma thèid thu seachad air an ùine adhartachaidh sin leis a ’chothromachadh, chaidh riadh a chuir dheth bhon chiad latha. Feumaidh tu riadh a phàigheadh airson [a h-uile càil a chruinnich] bho rinn thu an ceannach.
mar a chuireas tu aodach air dòigh airson siubhal
Coinnichidh a ’mhòr-chuid de dhaoine ri ùidh a chaidh a chuir dheth nuair a tha iad a’ clàradh airson cairt creideas stòr a bheir, mar eisimpleir, riadh neoni sa cheud airson suas ri sia mìosan. Mura h-urrainn dhut ceannach mòr (mar àirneis) a cheannach aig an aon àm, leigidh a ’chairt stòr sanasachd seo dhut pàighidhean a chuir a-mach thairis air sia mìosan gun dad a bharrachd a phàigheadh. Mura pàigh thu an cothromachadh iomlan taobh a-staigh na h-ùine tòiseachaidh no ma chailleas tu pàigheadh, ge-tà, is dòcha gum faic thu a h-uile riadh a bhiodh air cruinneachadh thar na h-ùine a ’nochdadh air a’ chairt.
Le riadh air a chuir dheth, cha bhith APR tòiseachaidh neoni sa cheud a ’cur às do riadh; bidh e ga phutadh dheth airson na h-ùine òrdaichte, mar sin is dòcha gum feum thu a phàigheadh air ais nas fhaide air adhart. Ma thachras seo, tha thu fhathast a ’pàigheadh an riadh sin uile, arsa Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, comhairliche riaghlaidh beairteis le Northwestern Mutual. Is e rudeigin a tha thu airson aire a thoirt dha, tha i ag ràdh.
Faodaidh cairtean le ùidh a chaidh a chuir dheth obrachadh fhathast nad fhàbhar, ach dìreach ma thèid agad air a ’chothromachadh iomlan a phàigheadh taobh a-staigh na h-ùine tòiseachaidh. Tha Williams a ’moladh a bhith a’ briseadh do chothromachadh gu cnapan làimhseachail as urrainn dhut a phàigheadh dheth mus tig an ùine adhartachaidh gu crìch; bi cinnteach gu bheil thu a ’tuigsinn cuin a tha sin - agus ma tha ùidh air a’ chairt stòr air a chuir dheth - mus cuir thu d ’ainm a-steach.
Tha Kinane ag ràdh gum bi ùidh tàrmaichte aig a ’mhòr-chuid de chairtean adhbhar coitcheann, nach deach a chuir dheth, gus am faigh thu fois beagan nas fhasa.
Dèan eòlas air an ìre rèidh agad
Is e an ìre rèidh no APR den chairt creideas agad aon de na h-àireamhan as cudromaiche a bu chòir dhut a bhith eòlach. Ach, chan eil tuigse fìor mhath aig a ’mhòr-chuid de luchd-cleachdaidh dè an ìre rèidh a th’ aca, tha Kinane ag ràdh.
Dh ’fhaodadh pàirt den troimh-chèile seo tighinn bhon fhìrinn gu bheil barrachd air aon ìre rèidh aig mòran chairtean. Am measg nan seòrsaichean ìrean rèidh air cairtean creideis tha cùmhnant no ìre àbhaisteach, ìre peanas, ìre ro-làimh airgid, agus ìre adhartachaidh; gus faighinn a-mach dè a ’chairt a th’ agad, leugh cùmhnant a ’chairt chreideis agad. (Tha, eadhon an clò grinn gu lèir.)
Is e a ’chùmhnant no an ìre àbhaisteach agad an ìre a th’ ann an suidheachadh àbhaisteach, nuair a tha do chunntas ann an deagh shuidheachadh agus a rinn thu pàighidhean ann an àm a tha co-dhiù an cothromachadh as ìsle.
Ma chailleas tu pàigheadh no ma phàigheas tu nas lugha na an cothromachadh as ìsle, faodar ìre peanas a chuir air: Tha iad sin mar as trice nas àirde na an ìre cùmhnant agad.
Faodaidh ìre rèidh air leth a bhith aig adhartasan airgid - nuair a chleachdas tu do chairt creideas gus airgead fhaighinn air iasad aig banca no ATM.
Bidh ìrean adhartachaidh - leithid riadh neoni sa cheud airson ùine shuidhichte - a rèir na h-ìre cùmhnant agad an dèidh don ùine adhartachaidh tighinn gu crìch. Bidh ìrean tòiseachaidh gluasad cothromachaidh, anns nach pàigh thu riadh air gluasad cothromachaidh airson ùine, ag obair san aon dòigh.
Cuimhnich gur e an APR an reata bliadhnail, agus gu bheil riadh cairt creideis air a thomhas gach latha. Gus an ìre rèidh làitheil agad obrachadh a-mach, roinn an APR agad le 365. Ma phàigheas tu cothromachadh cairt creideas gu h-iomlan gach mìos, cha leig thu leas riadh a phàigheadh.
Tha e cuideachd cudromach cuimhneachadh gum faod an APR agad, eadhon an ìre cùmhnant agad, atharrachadh. Faodaidh ìrean a dhol suas is sìos a rèir do eachdraidh creideis, suidheachadh a ’mhargaidh, agus nithean eile. Feumaidh am foillsichear cairt creideas agad fios a thoirt dhut mu atharrachaidhean sam bith, ge-tà, mar sin cha bhith thu air do chumail fo gheàrd - agus ann an cuid de chùisean, is dòcha gum bi e comasach dhut roghnachadh a-mach às an atharrachadh reata.
Bi mothachail dè a th ’ann an APR math
Cha mhòr anns a h-uile cùis, tha APR nas ìsle air cairt creideas nas fheàrr. Tha seo a ’ciallachadh gum bi riadh - agus mar sin d’ fhiachan iomlan - a ’cruinneachadh nas slaodaiche. Tha ìrean cairt creideis buailteach a bhith mòran nas àirde na na h-ìrean air seòrsachan fiachan eile, a tha mar phàirt den adhbhar gu bheil e cho doirbh cuir às do fhiachan cairt creideis.
A rèir WalletHub, is e ìre rèidh cuibheasach cairt creideas 19.02 sa cheud airson tairgsean ùra agus 15.10 sa cheud airson cunntasan a tha ann mar-thà. Airson coimeas a dhèanamh, mar 10 Ògmhios, 2020, tha an APR airson morgaids ìre stèidhichte 30-bliadhna 3.323 sa cheud, a rèir NerdWallet. (Tha ìrean nas ìsle a-nis na bha iad sna mìosan roimhe air sgàth a ’chrìonaidh a dh’ adhbhraich èiginn coronavirus.) Tha an ìre rèidh cuibheasach iasad oileanach tha 5.8 sa cheud. Ma tha an APR agad nas àirde na 19 sa cheud, is dòcha gum bi e nas ìsle na bhith iomchaidh; ma chaidh agad air fear a thoirt air falbh a tha nas lugha na 15 sa cheud, tha APR sgoinneil agad air a ’chairt chreideis agad.
Bidh an APR agad an urra ri do sgòr creideis, eachdraidh creideis, teachd-a-steach agus nithean eile. Airson a ’mhòr-chuid, bidh daoine le comharran creideis nas àirde agus deagh eachdraidh creideis airidh air ìrean nas ìsle; bidh daoine le creideas ìosal no creideas airidh air ìrean nas àirde. Mas urrainn dhut na cosgaisean cairt creideis agad a thoirt air ais, ge-tà, agus an cothromachadh aithris cairt creideis agad a phàigheadh gu h-iomlan, tha an ìre rèidh agad neo-iomchaidh, a rèir Kinane, oir cha bhith cothromachadh agad a-riamh airson riadh a bhith agad. air.
Na dìochuimhnich a ’chrìoch creideas agad
Chan eil a bhith a ’faighinn cairt creideas a’ ciallachadh gun urrainn dhut rud sam bith a tha thu ag iarraidh a cheannach, uair sam bith a tha thu ga iarraidh. Tha crìoch creideas aig a h-uile cairt, a bhios a ’cumail smachd air na tha thu comasach air a chosg gach mìos. Faodaidh do chrìoch creideas a bhith ìosal - bidh cuid de chairtean a ’cur stad air daoine aig $ 500 gach mìos - agus faodaidh cuid a bhith gu math àrd: Tha e an urra ri eachdraidh creideis agus teachd-a-steach agad.
Ma chosgas tu cus airgid leis a ’chairt chreideis agad, àrdaichidh tu a’ chairt agad, agus dh ’fhaodadh cìs a bhith ort no cosgaisean a dhol sìos. Ma bhios tu a ’giùlan cothromachadh gach mìos, cuideachd, gheibh an fhìor chrìoch caiteachais agad nas lugha agus nas lugha mar a bhios an cothromachadh agad a’ fàs.
Fiù ‘s ma phàigheas tu a’ chairt creideis agad gach mìos, faodaidh cus airgid a chuir air a ’chairt cron a dhèanamh air an sgòr creideis agad, le taing don ìre cleachdaidh creideas agad no an co-mheas agad. Canaidh sinn gur e a ’chrìoch creideas agad $ 10,000 gach mìos. Ma chleachdas tu a ’chairt creideis agad gus bathar luach $ 5,000 a cheannach ann am mìos, bidh an ìre cleachdaidh creideas agad 50 sa cheud, agus dh’ fhaodadh gum bi dragh air an neach-iasaid agad gu bheil thu a ’fuireach nas fhaide na na dòighean agad no gu bheil an co-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach agad cuideachd àrd. (San fharsaingeachd, is e co-mheas math cleachdadh creideas 30 sa cheud.)
Is e an dòigh as fheàrr gus nach faigh thu cus airgid airson cus airgid a chuir air a ’chairt chreideis agad - eadhon ged as urrainn dhut a phàigheadh dheth - a bhith ag iarraidh àrdachadh crìche creideis. Ma tha thu air dearbhadh gu bheil thu nad neach-cleachdaidh cairt creideis earbsach, faodaidh do chompanaidh cairt creideas do chrìoch a mheudachadh sa bhad. Cùm do chaitheamh ìosal, agus fuirichidh an co-mheas agad ìosal, a ’cumail do sgòr creideis agus co-mheas fiachan-gu-teachd-a-steach ann an cumadh math.
Coimhead air na cìsean a bharrachd sin
Faodaidh ìrean rèidh a bhith mar phàirt de na tha a ’dèanamh fiachan cairt creideis cho àrd, ach tha cìsean eile aig cuid de chairtean creideis a dh’ fhaodadh gum feum thu a phàigheadh. Leugh cùmhnant a ’chairt creideis agad gu faiceallach gus dèanamh cinnteach gu bheil thu a’ tuigsinn na cìsean sin, mar a tha iad air an tarraing, agus mar as urrainn dhut an seachnadh.
Is e aon de na cìsean as cumanta cìs fadalach no cìs peanais, a dh'fhaodar a chur ris a ’chothromachadh agad ma chailleas tu pàigheadh, ma tha pàigheadh fadalach agad, no mura dèan thu am pàigheadh as ìsle.
Is e cìs chumanta eile - aon nach gabh a sheachnadh - cìs bhliadhnail. Bidh cuid de chairtean creideis a ’togail chìsean bliadhnail air cairtean a tha a’ tabhann dhuaisean is sochairean eile do luchd-cleachdaidh cairt creideas; faodaidh APRan nas ìsle a bhith aig na cairtean sin, ach thèid a ’chìs bhliadhnail a chuir ris a’ chunntas agad gu fèin-ghluasadach gach bliadhna. Gu fortanach, chan eil a h-uile cairt creideas a ’togail chìsean bliadhnail.
Mura h-eil do bhanca a ’toirt urram do phàigheadh a rinn thu air do bhile cairt creideis - a dh’ fhaodadh tachairt mura h-eil airgead gu leòr sa chunntas agad airson a ’phàigheadh a phàigheadh - dh’ fhaodadh gun tèid cìs pàighidh a thilleadh ort.
Tha cìsean cumanta eile a dh ’fhaodadh a bhith ort nuair a chleachdas tu a’ chairt creideis agad airson diofar ghnothaichean a ’toirt a-steach cìsean gluasad cothromachaidh, cìsean thar-chrìochan, cìsean ro-làimh airgid, cìsean pàighidh luath, cìsean malairt cèin, agus cìsean ath-chuiridh cairt. Bidh cùmhnant a ’chairt creideis agad a’ liostadh na cìsean uile co-cheangailte ris a ’chairt: Leugh gu faiceallach.
Fios a bheil feum agad air cairt creideas tèarainte no neo-shàbhailte
Is e fiachan tèarainte fiachan a tha co-cheangailte ri nì buailteach (aka, co-thaobhadh). Tha morgaidsean mar sheòrsa de fhiachan tèarainte, oir mura pàigh thu an iasad morgaids agad, faodar an taigh a thoirt bhuat. Tha an aon rud a ’dol airson iasadan càr. Seo mar a tha ìrean rèidh nas ìsle aig cuid de dh ’iasadan na feadhainn eile: Tha luchd-iasaid a’ gabhail nas lugha de chunnart oir tha fios aca, mura pàigh thu na fiachan agad mar a chaidh aontachadh, faodaidh iad an rud a cheannaich thu fhaighinn air ais leis an airgead agad air iasad.
Tha fiachan gun àrachas tòrr nas cunnartaiche do luchd-iasaid oir chan eil dad aca ri fhaighinn air ais mura pàigh thu na fiachan agad. Tha cairtean creideis mar sheòrsa de fhiachan neo-shàbhailte oir chan eil iad co-cheangailte ri aon nì a dh ’fhaodas luchd-iasaid fhaighinn air ais mar phàigheadh, agus mar sin tha ìrean rèidh nas àirde aca. Bidh luchd-iasaid an urra ri comharran creideis agus eachdraidh creideis gus faighinn a-mach a bheil iad gu bhith a ’tabhann cairt creideas do chuideigin, mar sin ma tha sgòr creideis ìosal no eachdraidh creideis spotty agad, a bhith airidh air cairt creideas le cumhachan fàbharach (no airidh air idir) a bhith duilich.
Gu fortanach, tha dòigh ann dha daoine le comharran creideis ìosal no gun chreideas a bhith airidh air cairtean creideis: cairtean creideis tèarainte.
Le cairt creideis tèarainte, tha Kinane ag ràdh, bheir luchd-iasaid beagan airgid seachad - $ 500, abair - gus a bhith mar cho-thaobhadh air a ’chairt aca. Gheibh iad cairt creideas leis an tuigse, mura dèan iad na pàighidhean aca, caillidh iad an t-airgead a thug iad don chompanaidh cairt creideas. Bidh cairtean creideis tèarainte a ’toirt seachad iasad cairt creideis agus tha iad math dha daoine a dh’ fheumas an creideas adhartachadh no aig nach eil creideas, leithid ceuman colaiste, tha Kinane ag ràdh.
Mas urrainn dhut a bhith airidh air cairt creideas neo-thèarainte le cumhachan fàbharach, is dòcha gur e sin an roghainn as fheàrr dhut. Mura h-urrainn dhut, ge-tà, tha cairt neo-shàbhailte na dheagh roghainn airson creideas togail.
Faigh eòlas air (agus gabh brath air) dhuaisean
Tha duaisean cairt creideis air feadh an àite. Bidh cairtean creideas siubhail a ’tabhann puingean agus mìltean airson siubhal agus companaidhean-adhair, eàrlasan itealain, toirt seachad chìsean poca le seic, agus barrachd. Bidh cairtean creideis airgead-air-ais a ’tilleadh suim àraidh de airgead gu luchd-cleachdaidh gach mìos, a rèir na cheannaich iad. Bidh cairtean creideis stòr a ’tabhann lasachaidhean cunbhalach agus luingearachd an-asgaidh. Tha eadhon barrachd dhuaisean cairt creideis a ’toirt a-steach lasachaidhean no lasachaidhean bho chuid de mharsantan, càr air màl an-asgaidh no àrachas siubhail, dìon ceannach, agus sochairean eile. Tha an liosta cha mhòr gun chrìoch, agus tha a shuaicheantas fhèin aig a h-uile cairt creideas dhuaisean.
dè an ìre a bu chòir dhomh mo ghruagaire a phutadh airson dath
Is e an rud chudromach dèanamh cinnteach gu bheil thu a ’cleachdadh na buannachdan sin. Tha duaisean cairt creideis gun fheum mura gabh thu brath orra. Bidh mòran de chairtean creideis dhuaisean a ’togail cìs bhliadhnail cuideachd airson an t-sochair faighinn a-steach do na buannachdan sin. Ma phàigheas tu cìs bhliadhnail agus nach gabh thu buannachd bho na duaisean, tha thu a ’caitheamh an airgead sin.
Na cuir a-steach airson cairt creideas dhuaisean dìreach airson fear a bhith agad. Dèan lèirmheas air na buannachdan agus na buannachdan gu faiceallach mus cuir thu d ’ainm sìos, agus co-dhùin a bheil na buannachdan nas motha na na feartan cairt àicheil (APR àrd, mar eisimpleir, no cìs bhliadhnail àrd). Tha thu ag iarraidh co-thaobhadh eadar do ghiùlan agus fìor bhuannachdan a ’chairt creideis, cuideachd, tha Williams ag ràdh, mar sin dèan cinnteach gu bheil an cairt creideis dhuaisean a dh’ innis do charaid dhut mu dheidhinn a ’freagairt ris an dòigh-beatha agad mus dèan thu gealladh.
Dìreach fios agad gur dòcha gu bheil ùine dhoirbh agad a bhith airidh air cairt creideas duais flash le buannachdan mòra. Mar as trice bidh cìsean bliadhnail a ’dol còmhla ri duaisean nas fheàrr, agus mar as trice bidh duaisean nas fheàrr air an glèidheadh airson cairtean creideis aig a bheil pròiseas tagraiche nas cruaidhe, tha Williams ag ràdh.
Mar a thaghas tu a ’chairt creideis as fheàrr dhut
Ma tha thu a ’faighneachd dè a’ chairt creideis a tha ceart dhut, tòisich le bhith onarach leat fhèin: Am bi e comasach dhut cothromachadh do chairt creideas a phàigheadh gach mìos? Mura h-eil, bidh thu airson cairt creideas a lorg le cìsean ìosal agus APR ìosal.
Le luchd-ceannach a tha a ’giùlan cothromachadh agus a’ faighinn riadh fo chasaid, is e an ìre rèidh a bu chòir a bhith orra, tha Kinane ag ràdh. Mar as ìsle is ann as fheàrr.
Ma tha sgòr creideis ìosal agad, is dòcha gum bi thu airson coimhead a-steach do chairtean creideis tèarainte. Is e an iuchair a bhith ag aideachadh gun cruinnich thu fiachan cairt creideis agus an uairsin coimhead airson dòighean gus na fiachan sin a lughdachadh: Cha dèan APR àrd agus cìsean peanas ach an t-sùim iomlan a tha agad a phàigheadh, ga dhèanamh nas duilghe a bhith mu dheireadh gun fhiachan. Agus cuimhnich: Chan eil feum cairt creideas. Tha iad goireasach, bidh iad a ’tabhann dhuaisean, agus tha cuid de dhìonan aca nach bi dòighean pàighidh eile, ach ma tha cairt creideis a’ ciallachadh a bhith a ’tional fiachan no a’ dèanamh cron air an dealbh ionmhasail iomlan agad, faodaidh tu sgiobadh. Bidh cairtean fiach ag obair a cheart cho math, agus tha iad gu math nas fhasa a riaghladh.
Ma tha thu a ’creidsinn gun urrainn dhut do chairt creideas a phàigheadh gach mìos - no tha thu an dùil do chaiteachas a lughdachadh gus sin a dhèanamh comasach - tha beagan a bharrachd roghainnean agad.
Ma tha creideas ìosal agad, is dòcha nach bi thu airidh air cairt creideas dhuaisean sùbailte. Tòisich leis a ’chairt as ìsle - bidh a’ mhòr-chuid a ’tabhann beagan notaichean agus gun chìs bhliadhnail - agus obraich air creideas togail le bhith a’ pàigheadh do chothromachadh ann an àm, gach mìos. Taobh a-staigh beagan mhìosan, is dòcha gum bi e comasach dhut àrdachadh gu cairt le duaisean nas fheàrr.
Ma tha deagh sgòr creideis agad agus eachdraidh creideis cruaidh, tha taghadh agad de chairtean creideis. Tòisich le bhith a ’toirt prìomhachas dha na tha cudromach dhut: A bheil thu ag iarraidh cairt a bheir seachad mìltean de chompanaidhean adhair agus sochairean siubhail eile, no a bheil cairt airgead-air-ais gun chìs bhliadhnail ceart dhut?
Is e a ’chiad cheist a bhithinn a’ faighneachd dhomh fhìn an robh mi a ’fosgladh cairt creideas,‘ dè a ’bhuannachd a th’ annam? ’Tha Williams ag ràdh. Tha mi a ’brosnachadh dhaoine gus cairtean creideis a thaghadh a tha iad a’ smaoineachadh a gheibh iad a ’bhuannachd as motha. Gabh ris mar seo: Mura h-eil thu a ’siubhal mòran, chan eil cairt creideas dhuaisean siubhail ceart dhut.
Ma chosgas tu a ’mhòr-chuid den airgead agad air grosairean, tagh cairt a bheir puingean a bharrachd dhut airson caitheamh grosaireachd. Ma bhios tu ag ithe a-muigh gach oidhche, lorg cairt a bheir duais dhut airson sin. Is e an cothrom a th ’ann, gu bheil a’ chairt creideis ceart dhut a-muigh an sin: Feumaidh tu a lorg. Dèan do rannsachadh, gabh do chuid ùine, agus bidh deagh chairt creideis agad ann an ùine sam bith.
