Air ais ann an 2018, bha feum agam air còta geamhraidh ùr - fear trom-dhleastanas a sheasadh ri mòran gheamhraidhean frigid New York. Ghabh mi brath air fèill mhòr agus dh ’fhosgail mi Mastercard LL Bean ùr gus lasachadh mòr fhaighinn air còta. Mus do chuir mi eadhon e, ge-tà, ghoid cuideigin m ’aithne agus rinn mi ceannach meallta leis an fhiosrachadh bho mo chuid cairt creideas ùr . Fhuair mi seo a-mach nuair a fhuair mi a ’chiad bhile agam agus bha grunn chosgaisean ann bho àiteachan nach robh mi & apos; d riamh.

Ghlaodh mi an companaidh cairt creideas , agus dh ’aontaich iad nach b’ e mise & apos; t a bha an urra ris na cosgaisean. Shaoil ​​mi gun do ghlan sin a ’chùis - ach cha do rinn e & apos; t. Chaidh aig a ’mhèirleach dearbh-aithne air mo sheòladh, post-d agus àireamh fòn atharrachadh mus do rinn aon cheannach nas dligheach (paidhir pants airson an duine agam) a-steach don chearcall bileachaidh. Leis nach bi mi & apos; t mar as trice a ’cleachdadh cairtean creideis sònraichte airson stòr, cha do chleachd mi a’ chairt a-riamh a-rithist - mar sin cha robh mi & apos; t an dùil ri bilean a bharrachd agus cha robh mi & apos; t a ’smaoineachadh gu robh e neònach nach d’ fhuair mi & apos; t gin. Bha mi air dìochuimhneachadh gu tur mu bhith a ’ceannach an aon phaidhir pants sin (gu sònraichte bho nach robh mi & apos; t an duine, ahem, gan caitheamh).

Ann an 2019, fhuair mi fios bho bhuidheann cruinneachaidh ag ràdh gu robh cothromachadh $ 206.24 agam air mo Mastercard LL Bean. Bha mi troimhe-chèile le seo agus chaidh iarraidh orm mìneachadh iarraidh. Chaidh innse dhomh gun robh mo cheannach tùsail de $ 62.14 (na pants) a-nis $ 206.24 air sgàth cìsean fadalach. Thuirt a ’bhuidheann gum b’ urrainn dhomh seo a chonnspaid le facs - gu soilleir innleachd airson toirt air daoine aimhreitean a dhèanamh, leis gu bheil innealan facs aig mòran dhaoine (mi fhìn nam measg). Ach lorg mi a seirbheis an-asgaidh a chleachdas post-d gus teachdaireachd a chuir gu àireamh facs , agus mu dheireadh, às deidh grunn ghairmean fòn is litrichean, thairg a ’bhuidheann cruinneachaidh rèiteachadh leam airson $ 173. A ’dèanamh a-mach gur e seo an roghainn as fheàrr leam, dh’ aontaich mi agus phàigh mi.

Goirid air adhart gu 2020, nuair a bha feum agam air laptop ùr. Chuir mi a-steach airson maoineachadh agus chaidh mo dhiùltadh. Chaidh iongnadh orm, oir bha mi a ’smaoineachadh gu robh creideas sàr-mhath agam. Mar sin chlàraich mi air a aithris creideis làrach-lìn na buidhne airson sùil a thoirt air an aithisg chreideas agam, agus fhuair mi a-mach gun deach an sgòr creideis agam a lughdachadh bho ‘Exceptional’ chun raon as ìsle de ‘Math’ (ach a rèir coltais cha robh e math gu leòr airson maoineachadh fhaighinn airson a ’choimpiutair ùr agam).

Sheall an aithisg creideis agam gun do rinn mi pàighidhean fadalach air Mastercard LL Bean airson seachd mìosan. Chuir mi a-steach connspaid leis a ’bhuidheann aithris creideis agus chuir mi a rabhadh foill air mo chunntas. Beagan sheachdainean às deidh sin, fhuair mi ùrachadh air a ’chonnspaid agam: Ged a bha an dreach agam de thachartasan air a mheas fìor, cha do dh’ aontaich a ’bhuidheann aithris creideis mo rangachadh creideis atharrachadh no cuir às don fhiosrachadh a thuirt gun do chaill mi & apos; d iomadh pàigheadh.

A ’connspaid mu thoraidhean mo chonnspaid an ath rud, chuir mi gearan ris an Biùro Dìon Ionmhais Luchd-cleachdaidh (CFPB), buidheann riaghaltais a nì cinnteach gu bheil luchd-cleachdaidh air an làimhseachadh gu cothromach le bancaichean, luchd-iasaid agus companaidhean ionmhais eile. Dh ’aontaich co-dhùnaidhean CFPB & apos; s le mo bheachd nach bu chòir dhomh a bhith air mo pheanasachadh airson gun a bhith a’ pàigheadh ​​bile I & apos; d nach d ’fhuair mi a-riamh - agus bha an rùn seo a’ ciallachadh gun deach am fiosrachadh mearachdach mu phàighidhean fadalach a thoirt a-mach às an aithisg chreideas agam mu dheireadh. Às deidh sin, chaidh mo sgòr FICO air ais suas le 108 puingean. B ’e buannachd a bharrachd gun do cho-dhùin am CFPB gu robh mi airidh air $ 110.86 den rèiteachadh a phàigh I & apos; d a phàigheadh ​​air ais don bhuidheann cruinneachaidh, agus fhuair mi seic anns an t-suim sin bhon bhanca a chuir a-mach a’ chairt creideis.

Tha foill cairt creideis gu math cumanta

Lorg sgrùdadh Coimisean Malairt Feadarail gu bheil mearachd aig aon às gach còignear Ameireaganach air aithisg creideis, agus lorg sgrùdadh Aithisgean Luchd-cleachdaidh de chòrr air 3,000 neach gu bheil mearachdan creideis cumanta; Lorg 20 sa cheud den fheadhainn a rinn sgrùdadh air na h-aithisgean aca mearachdan a dh ’fhaodadh na sgòran creideis aca a lughdachadh. Chaidh còrr air leth nan daoine a chaidh an sgrùdadh a dh ’fheuch ri fuasgladh fhaighinn air a’ mhearachd a dhiùltadh, gun aire a thoirt dhaibh, no bha duilgheadasan eile aca a chuir stad orra an suidheachadh a cheartachadh (a thachair gu soilleir anns a ’chùis agam).

Dè a nì thu ma dh ’fhuiling thu & apos; foill cairt creideis? A rèir Eadar-ghluasaid (aon de na trì prìomh bhuidhnean aithris creideis còmhla ri Experian agus Equifax ), ma tha thu den bheachd gu bheil thu & apos; air fulang le foill no goid dearbh-aithne, bu chòir dhut rabhadh a thoirt dha na bancaichean agad agus na cairtean creideis agad a chuir dheth. Faodaidh tu cuideachd aithris a thoirt air foill don Choimisean Malairt Feadarail. Beachdaich air reothadh creideas a chuir air na h-aithisgean creideis agad agus cuir rabhadh foill (tha rabhaidhean foill rim faighinn gun chosgais sam bith) don aithisg chreideas agad. Ma chuireas tu rabhadh foill, tha thu & apos; ath airidh air leth-bhreac an-asgaidh den aithisg chreideis agad bho na trì buidhnean aithris creideis. Ma chuireas tu rabhadh meallta leudaichte, tha thu & apos; ath airidh air dà aithisg creideas an-asgaidh ann an ùine 12 mìosan.

Dè cho tric a bu chòir dhut sùil a thoirt air an aithisg chreideas agad?

Tha Achd Aithris Creideas Cothromach (FCRA) a ’toirt còir do dh'Ameireaganaich aithisg creideas an-asgaidh a h-uile 12 mìosan, as urrainn dhut tagradh a dhèanamh le bhith a’ tadhal air an làrach-lìn AnnualCreditReport.com. Ach tha cuid de dh’eòlaichean a ’moladh sùil a thoirt air an aithisg chreideas agad timcheall air ceithir tursan sa bhliadhna, no eadhon barrachd. Bidh mòran de chairtean creideis, mar American Express, a ’tabhann a aithisg creideas an-asgaidh no seirbheisean rabhaidh foill (ge bith a bheil thu & apos; ath neach-seilbh cairt). Bheir buidhnean aithris creideis cothrom air aithisgean creideis nas trice airson cìs bheag. An-dràsta, tro 20 Giblean, 2021, tha Experian, TransUnion agus Equifax a ’tabhann aithisgean creideis seachdaineach an-asgaidh do luchd-cleachdaidh na SA tro AnnualCreditReport.com gus cuideachadh le bhith a’ dìon Ameireaganaich & apos; slàinte ionmhais rè galar lèir-sgaoilte COVID-19.

A rèir Equifax, le bhith a ’sgrùdadh na h-aithisg creideis agad fhèin bhuannaich & apos; t do sgòr creideis a ghoirteachadh. Nuair a nì thu sgrùdadh air an aithisg chreideas agad fhèin, bheachdaich e & apos; s mar ‘sgrùdadh bog’ (thig ‘sgrùdadh cruaidh’ bho luchd-iasaid a tha ag ath-sgrùdadh an eachdraidh creideis agad).

Bi seasmhach ann a bhith a ’fuasgladh mhearachdan

Nam pàigheadh ​​mi & apos; d dìreach am bile a fhuair mi bhon bhuidheann cruinneachaidh gun a bhith ga cheasnachadh, bhiodh mearachd agam fhathast air an aithisg chreideas agam, agus bhiodh an sgòr creideis agam air fuireach nas ìsle. B ’fheudar dhomh grunn cheumannan a ghabhail gus a’ chùis a rèiteach - a ’gairm mo chompanaidh cairt creideis, a’ gairm agus a ’cur facs chun bhuidheann cruinneachaidh grunn thursan, a’ sgrùdadh na h-aithisg creideis agam, a ’faidhleadh connspaid le buidheann aithris creideis (dà uair), agus mu dheireadh, a’ faidhleadh connspaid le Biùro Dìon Ionmhais Luchd-cleachdaidh. Thug seo uile ùine agus dìcheall. Ach phàigh mo sheasmhachd. Chan e a-mhàin gu bheil mi $ 110.86 nas beairtiche, tha e & apos; s cho dualtach gun tèid I & apos; ll a thionndadh sìos an ath thuras a chuireas mi a-steach airson loidhne creideas.