Nuair a tha airgead gann, tha e duilich faighinn a-mach càite am bu chòir dhut tionndadh. A ’faighinn airgead air iasad bhon teaghlach tha e na roghainn mòr-chòrdte, ach chan urrainn dha a h-uile duine earbsa a bhith ann. Rè an èiginn coronavirus, rinn Achd CARES na SA e comasach airgead a tharraing air ais no fhaighinn air iasad bhon 401k agad sàbhalaidhean cluaineis, ach tha sin a ’tighinn leis a’ bhuaidh aige fhèin - agus chan eil sin comasach ach dhaibhsan aig a bheil sàbhalaidhean cluaineis mu thràth. Tha an aon rud fìor airson maoin èiginn: Chan eil tionndadh gu aon a-nis comasach ach dhaibhsan a bha comasach air fear a thogail mus do dh'fhàs amannan duilich.

Dha daoine a dh ’fheumas airgead gu sgiobalta - an dàrna cuid air sgàth gu bheil iad air teachd-a-steach a chall agus gu bheil feum aca air airgead gus rudan riatanach a chòmhdach no air sgàth gu bheil cosgais ris nach robh dùil aca - tha roghainnean iasaid ann, nam measg iasadan pearsanta agus iasadan latha-pàighidh. (Tha dòighean sgiobalta eile air airgead fhaighinn a ’toirt a-steach a bhith a’ reic stuth, a ’toirt a-mach iasadan tiotal air càraichean, agus a’ gabhail gnìomhan eile a chuireas seilbh phearsanta ann an cunnart.)

Gu mì-fhortanach, tha riaghailtean feadarail gus luchd-iasaid a dhìon an aghaidh iasadan latha-pàighidh creachaidh lag: mar The New York Times aithisgean, chuir Biùro Dìon Ionmhais Luchd-cleachdaidh dìreach crìoch air plana gus crìochan ùra a chuir air iasad latha-pàighidh a bhiodh air iasgairean mu $ 7 billean a shàbhaladh gach bliadhna ann an cìsean. Bhiodh na riaghailtean air a bhith cuibhrichte cia mheud iasad a dh ’fhaodadh iasgairean a ghabhail ann an sreath agus dh’ fheumadh luchd-iasaid dèanamh cinnteach gu robh dòigh aig luchd-iasaid na fiachan aca a phàigheadh ​​air ais; le toirt air ais riaghailtean ùra, tha e cho furasta ‘s a bha e a-riamh a bhith air do ghlacadh ann an cearcall de fhiachan iasad latha-pàighidh.

Tha sanasan fad latha-pàighidh air an sanasachadh gu farsaing - agus tha eadhon seata ùr de dh ’aplacaidean gluasadach, tarraingeach a tha a’ tabhann na tha ann an iasadan latha-pàighidh - ach chan eil mòran dhaoine a ’tuigsinn mar a bhios iad ag obair, eadhon nuair a tha iad a’ beachdachadh air iasad latha-pàighidh a thoirt a-mach. Mus aontaich thu ri iasad latha-pàighidh, dèan cinnteach gu bheil thu a ’tuigsinn nan cumhachan agus gun dèan thu do rannsachadh, air dhòigh eile dh’ fhaodadh tu a bhith ann an sloc airgid eadhon nas doimhne.

Rudan co-cheangailte

Dè a th ’ann an iasad latha-pàighidh, agus ciamar a bhios iasadan latha-pàighidh ag obair?

Tha iasad latha-pàighidh na iasad beag, geàrr-ùine, àrd-ìre. Bidh iasadan latha-pàighidh ag obair mar seo: Bidh iasadaiche a ’sgrìobhadh seic ri phàigheadh ​​don neach-iasaid airson an t-sùim a tha an neach airson fhaighinn air iasad, a bharrachd air a’ chìs airson iasad fhaighinn. Bidh an neach-iasaid a ’toirt an t-suim airgid a chaidh aontachadh don neach-iasaid agus a’ cumail an t-seic gus am bi an iasad ri phàigheadh ​​- mar as trice air an ath latha-pàighidh aig an iasadaiche, agus mar sin an t-ainm. Bidh an neach-iasaid an uairsin a ’tasgadh an t-seic, a’ faighinn air ais an airgead a thug iad air iasad a bharrachd air a ’chìs. Gheibh an neach-iasaid an t-suim airgid a fhuair iad air iasad dìreach bhon chunntas banca aca.

Canar iasadan latha-pàighidh cuideachd ri iasadan ro-làimh airgid, iasadan seic seic, iasadan seic post-ceann-latha, no iasadan tasgaidh air an cur dheth, a rèir an Coimisean Malairt Feadarail (FTC), buidheann dìon luchd-cleachdaidh na SA. Mar as trice chan eil na riatanasan airson iasad latha-pàighidh fhaighinn ach cunntas banca fosgailte ann an deagh shuidheachadh, stòr teachd-a-steach seasmhach, agus seòrsa de ID - gun sgrùdadh creideas. Mar as trice bidh iasadan latha-pàighidh mar dhà cheud dolar - tha cuid de stàitean eadhon aig a bheil crìochan as àirde airson iasadan latha-pàighidh - agus tha teirm timcheall air dà sheachdain, no aon chearcall latha-pàighidh.

Ann an teòiridh, tha iasadan latha-pàighidh mar dhòigh sìmplidh air airgead fhaighinn gu sgiobalta às aonais sgrùdadh creideas cruaidh, gan dèanamh a ’coimhead mar roghainn mhath dha daoine le droch chreideas no gun chreideas. Ann an cleachdadh, tha iad buailteach a bhith creachte agus a ’cur mòran dhaoine ann am fiachan domhainn: Tha an cunnart anns na mion-fhiosrachadh, is e sin, an ìre rèidh agus cìsean.

Faodaidh iasadan latha-pàighidh cuideachadh le bhith a ’còmhdach feumalachd chosgaisean ris nach robh dùil, ag ràdh Lauren Wybar, CFP, prìomh chomhairliche-ionmhais aig Seirbheisean Comhairliche Pearsanta Vanguard. Ach, tha ìrean rèidh agus cìsean fìor àrd aig na h-iasadan sin cha mhòr an-còmhnaidh. Is ann ainneamh a bhios iad nan co-dhùnadh ionmhasail math agus cha bu chòir a mheas ach mar an roghainn mu dheireadh.

Mar a bhios iasadan latha-pàighidh a ’toirt dhaoine ann am fiachan nas doimhne

Chan eil dad ceàrr air airgead fhaighinn air iasad no iasadan a thoirt a-mach - tha fiachan air an deagh riaghladh na phàirt chudromach de chleachdadh sunnd ionmhais. Tha iasadan latha-pàighidh gu math duilich a riaghladh, ge-tà, leis gu bheil cìsean glè àrd agus ìrean rèidh aca agus tha iad air am margaidheachd a dh ’ionnsaigh dhaoine a tha mar-thà a’ fuireach air pàigheadh ​​pàighidh gu seic pàighidh a tha dualtach gum bi ùine dhoirbh aca na fiachan a phàigheadh ​​air ais gu h-iomlan.

A rèir an FTC, faodaidh cìsean iasad latha-pàighidh a bhith mar cheudad den t-suim a chaidh fhaighinn air iasad no cìs rèidh stèidhichte air meudachaidhean airgid a chaidh fhaighinn air iasad. Airson iasad $ 100, mar eisimpleir, dh ’fhaodadh a’ chìs a bhith $ 15, le $ 15 a bharrachd airson gach $ 100 a chaidh fhaighinn air iasad. Thèid a ’chìs a phàigheadh ​​a-rithist airson a h-uile ùrachadh no ath-sgaoileadh air iasad mura h-urrainn don iasadaiche an iasad a phàigheadh ​​air ais taobh a-staigh na h-ùine stèidhichte - a-rithist, mar as trice dà sheachdain. Bidh ìre ceudad bliadhnail (APR) aig iasadan latha-pàighidh cuideachd, a tha stèidhichte air mòran fhactaran agus a chuireas ris an t-sùim a tha ri phàigheadh.

Dhaibhsan a tha a ’fuireach airgead-pàighidh a phàigheadh, tha a bhith a’ toirt air ais iasadan latha-pàighidh gu sònraichte dùbhlanach oir tha ath-phàigheadh ​​aon iasad le seic pàighidh a ’ciallachadh nach eil airgead gu leòr air fhàgail gus a dhèanamh don an ath rud pàigheadh ​​pàighidh. Anns an t-suidheachadh sin, thèid iasad latha-pàighidh eile a thoirt a-mach gu tric, leis na h-aon chìsean agus APR; aon uair ‘s gum faigh thu a-steach don chearcall sin - a’ toirt air ais iasad latha-pàighidh dìreach gus iasad eile a thoirt a-mach gus a dhèanamh chun ath ath-phàigheadh ​​- tha e duilich stad.

Tha na cìsean cunbhalach, amannan pàighidh goirid, agus suimean pàighidh beaga a ’ciallachadh gu bheil cosgais a bhith a’ toirt a-mach iasad latha-pàighidh a ’cur suas gu math luath, arsa Nancy DeRusso, SVP agus ceannard coidseadh aig Ayco, companaidh Goldman Sachs a bheir seachad comhairleachadh ionmhasail le taic fastaiche. Is e fuasgladh geàrr-ùine a th ’ann, tha i ag ràdh.

Am bu chòir dhut iasad latha-pàighidh a thoirt a-mach?

Tha eòlaichean ag aontachadh gum bu chòir a bhith faiceallach mu iasadan latha-pàighidh. Dh ’fhaodadh iad fuasgladh fhaighinn air airgead-airgid geàrr-ùine, ach mura h-urrainn dhut a’ chiad iasad a phàigheadh ​​air ais le airgead a tha air fhàgail gus nach toir thu a-mach fear eile, faodaidh iad a bhith ann an trioblaid nas motha dhut.

Ach, chan eil ciall ionmhasail a ’toirt bàrr air an èiginn a tha mòran dhaoine a’ faireachdainn nuair nach urrainn dhaibh nithean riatanach a cheannach no na bilean aca a phàigheadh. Ma dh'fheumas tu airgead fhaighinn air iasad agus nach urrainn dhut iasad ciallach fhaighinn bho theaghlach no charaidean, dèan sgrùdadh air roghainnean geàrr-ùine an àite iasad latha-pàighidh. Tha an FTC a ’moladh iasad beag bhon aonadh creideis no banca agad no companaidh iasad beag - bi cinnteach gun toir thu aire don chlò-bhualadh ghrinn gus cìsean agus ìrean rèidh sam bith a thuigsinn gus dèanamh cinnteach gu bheil seo na roghainn nas buige na iasad latha-pàighidh.

Mas e iasad latha-pàighidh an aon roghainn fhathast (mar a tha e dha mòran), coimhead timcheall airson an iasad leis na cìsean as ìsle agus ìrean rèidh. (Feumaidh an luchd-iasaid a rèir an lagh cosgais an iasaid fhoillseachadh.) Na faigh iasad ach na dh ’fheumas tu, agus dèan nas lugha na an t-airgead-pàighidh agad, gus an urrainn dhut an iasad a phàigheadh ​​air ais gun a bhith a’ toirt a-steach cìsean a bharrachd - le airgead gu leòr air fhàgail gus a dhèanamh an ath seic pàighidh agad, mar sin cha leig thu a leas barrachd airgid fhaighinn air iasad gus am beàrn a lìonadh.

Fhad ‘s a tha thu a’ dèanamh sgrùdadh air roghainnean iasaid - ge bith dè an creideas no an teachd-a-steach agad - bi faiceallach mu aplacaidean a tha a ’gealltainn airgead a thoirt air iasad gu sgiobalta. Bidh mòran a ’tabhann iasadan airgid beaga taobh a-staigh beagan làithean agus gu tric chan eil sgrùdadh creideas aca, agus tha iad ag ràdh gu bheil iad nan roghainnean nas sàbhailte, nas buige na iasadan latha-pàighidh.

Bidh mòran de na h-aplacaidean sin ag obair mar iasadan latha-pàighidh, eadhon ged a tha cìsean nas ìsle no ìrean rèidh aca. Tha e mar gum biodh iad a ’dol air cùl cumadh nan aplacaidean sin agus ga dhèanamh coltach nach e iasad latha-pàighidh a th’ ann, arsa Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, comhairliche riaghlaidh beairteis le Northwestern Mutual. Coltach ri iasadan latha-pàighidh traidiseanta, cìsean rannsachaidh agus cosgaisean co-cheangailte ris an t-seirbheis.

Cho luath ‘s a thèid thu seachad air a’ chrìonadh ionmhais gnàthach a thug ort iasad geàrr-ùine a shireadh, cuir fòcas air a bhith for-ghnìomhach: Ionnsaich mar a bhuidsear airgead mar sin tha thu a ’fuireach taobh a-staigh do mhaoin agus cha leig thu leas airgead fhaighinn air iasad gus a dhèanamh chun ath ath-phàigheadh. Aig a ’char as lugha, fàs cleachdte ri bhith a’ toirt aire do na tha thu a ’cosg agus na chosgas tu gus tuigse fhaighinn air na dh'fheumas tu a chuir an dàrna taobh gus na nithean riatanach a chòmhdach. Ionnsachadh mar a shàbhalas tu airgead cuidichidh e le bhith a ’pronnadh sgillinn agus le bhith a’ lorg airgead a bharrachd thairis air an fhad-ùine agus airgead fhaighinn air iasad (nuair a thèid a dhèanamh gu ciallach) faodaidh e cosgaisean ris nach robh dùil a chòmhdach, ach chan eil dad a ’dol an àite a’ bhunait ionmhais chruaidh a tha buidseat a ’toirt seachad.