Feumaidh a 'mhòr-chuid de na chluinneas tu mu phlana 401 (k) a dhèanamh le bhith a' gabhail brath air tairgse an neach-fastaidh agad a bhith a 'maidseadh agus a' dèanamh cinnteach gun cuir thu an cunntas air adhart gach uair a bheir thu obair ùr. Ach dè thachras don airgead sin uile aon uair ‘s gu bheil thu air do dhreuchd a leigeil dheth? Le bhith ag ionnsachadh taobh a-staigh agus a-muigh sgaoilidhean 401 (k) - a bharrachd air tarraing air ais bhon 401 (k) agad - chan ann a-mhàin gad ullachadh airson an latha a dh’ fheumas tu a bhith an urra ris an airgead sin, ach daingnichidh e cuideachd cho cudromach sa tha e a chuir an dàrna taobh an-dràsta.

Is e seo a tha eòlaichean dealbhaidh ionmhais ag ràdh gum feum fios a bhith agad mu mar a bhios sgaoilidhean 401 (k) ag obair.

Nithean co-cheangailte

Cuin a thòisicheas sgaoilidhean?

Nuair a thig e gu d’ airgead cluaineis, cha bhi planaichean 401 (k) rim faighinn sa bhad airson do chleachdadh. Ann am faclan eile, chan urrainn dhut a dhreuchd a leigeil dheth tràth aig aois 50 agus a bhith an dùil airgead a-steach - co-dhiù chan ann às aonais cuid de chìsean mòra.

Mar riaghailt, chan urrainn do sgaoilidhean 401(k) tòiseachadh gus am bi thu 59 1/2 bliadhna a dh'aois.

Sin an aois nuair as urrainn dhut tòiseachadh air an airgead a thoirt a-mach à cunntasan cluaineis gun a bhith a’ pàigheadh ​​a’ pheanais 10 sa cheud a bharrachd, arsa Shelly-Ann Eweka, stiùiriche ro-innleachd dealbhadh ionmhais aig TIAA.

Tha tòrr aig dealbhadh cluaineas, ma-thà, ri bhith a’ co-dhùnadh dè an aois a bu chòir dhut a dhreuchd a leigeil dheth agus mar as urrainn dhut d’ airgead a shìneadh eadar na diofar ìrean aig am bi an t-airgead seo ri fhaighinn: bidh sgaoilidhean 401 (k) a’ tòiseachadh aig 59 1/2, ach sochairean tèarainteachd shòisealta nach tòisich gu aois 62. Agus ged a dh'fhaodadh aois 59 1/2 a bhith na àireamh air a bheil thu eòlach, tha coltas nach eil thu cho eòlach air aois 72. Sin a' bhliadhna dhraoidheil aig a bheil thu feumaidh tòisich a’ gabhail do sgaoilidhean. Tha sin air sgàth gu bheil airgead ri dhèanamh bhon stòr airgid agad - pàighidh tu cìsean gach uair a bheir thu cuairteachadh bhon 401 (k) agad.

aois laghail clann fhàgail aig an taigh leotha fhèin

Abair gu bheil cuideigin air a bhith ag obair bho aois 25 agus a’ cur ris san ùine sin, arsa Arvind Ven, Ceannard agus stèidheadair Buidheann Capital V, companaidh riaghlaidh beairteas stèidhichte ann an California. Gu ruige sin cha do phàigh iad cìsean sam bith, agus mar sin tha an IRS ag ràdh ‘Tha mi ag iarraidh m’ airgead.’ Aig 72, tha iad ag ràdh gu bheil thu air a bhith nad shuidhe air gu leòr.

Dè ma bhios feum agam air an airgead nas luaithe?

Coltach ris a h-uile càil, tha beagan eisgeachdan ann don riaghailt nuair a thig e gu bhith a 'faighinn an airgead 401 (k) sin a-mach tràth. Faodaidh cuid de dhaoine sin a dhèanamh gun na peanasan mòra a phàigheadh.

Cluinnidh tu tòrr mu aois 59 1/2. Ach, is e planaichean le taic fastaiche a th’ ann am planaichean 401 (k), agus mar sin tha cuid de dh’ eisgeachdan ann bho bhith comasach air an airgead a thoirt a-mach roimhe seo agus gun a bhith a’ pàigheadh ​​a’ pheanais, tha Eweka ag ràdh. Is e aon de na h-eisgeadan ma leigeas tu dheth a dhreuchd sa bhliadhna nuair a thionndaidheas tu 55 leis a’ chompanaidh leis a bheil an cunntas sin agad. Faodaidh tu an t-airgead a thoirt a-mach an uairsin gun am peanas a phàigheadh.

Aig amannan faodar an t-airgead a chleachdadh ma tha bàs no ciorram, cuideachd, thuirt i.

Ann an cuid de shuidheachaidhean fìor, dh'fhaodadh tu cuideachd beachdachadh air iasad a thoirt a-mach an aghaidh do 401 (k). Ged a tha na cìsean airson sin a dhèanamh gu tric nas ìsle na na roghainnean airson iasadan traidiseanta, feumaidh tu thu fhèin a phàigheadh ​​air ais thar ùine còig bliadhna - le riadh - gus peanas a sheachnadh. Bidh mòran de chomhairlichean a’ moladh an aghaidh seo oir bidh e gu tric gad chuir air ais air na h-amasan sàbhalaidh cluaineas iomlan agad grunn bhliadhnaichean.

CO-cheangailte: Tha Achd CARES air Riaghailtean Tarraing air ais 401k atharrachadh - Seo na dh’ fheumas tu a bhith eòlach

Dè cho mòr 'sa tha na sgaoilidhean?

Aon uair ‘s gu bheil thu deiseil airson tòiseachadh air airgead a thoirt bhon 401(k agad), tha còig prìomh dhòighean ann air an urrainn dhut a dhèanamh a chuidicheas tu gus faighinn a-mach dè a bheir thu a-mach.

Is e rollovers a’ chiad roghainn. Le gluasad thairis, faodaidh tu airgead a thoirt bhon 401 (k) agad agus a ghluasad gu seòrsa eile de chunntas far am faod e cumail a’ fàs nuair a leig thu dheth a dhreuchd. Tha seo gu sònraichte feumail mura h-eil thu an dùil an t-airgead a thoirt a-mach fhathast (agus gu bheil thu nas òige na 72 bliadhna a dh'aois), ach gu bheil thu airson cumail a’ dol ga fhaicinn a’ fàs gus am bi thu. Tha an dà chuid aig 401 (k) s agus IRAn traidiseanta (cunntasan cluaineis fa leth). sgaoilidhean as ìsle a dhìth a’ tòiseachadh aig aois 72; Chan eil feum air tarraing air ais aig Roth IRA gus an dèidh bàs an neach-seilbh. (Tha an Tha feum aig IRS air duilleagan-obrach cuairteachaidh as ìsle gus cuideachadh le obrachadh a-mach dè a th’ agad; air an làimh eile, faodaidh tu bruidhinn ri eòlaiche dealbhaidh cluaineis.)

Ma tha cuibhreann Roth den 401 (k) agad, feumaidh tu a roiligeadh a-null gu Roth IRA gus nach fheum thu an ìre as lugha de chuairteachadh a ghabhail aig aois 72, ag ràdh Jody d'Agostini, CFP, Comhairliche Cothromach. Tha tarraing a-mach Roth IRA saor bho chìsean fhad ‘s a tha an neach co-dhiù aois 59 1/2 agus gu bheil thu air an Roth IRA a stèidheachadh airson co-dhiù còig bliadhna.

Thoir an aire gu bheil làn dhìon luchd-fiach aig planaichean 401 (k) agus is dòcha nach bi cuid de IRAn, a rèir far a bheil thu a’ fuireach, tha D’Agostini ag ràdh. A bharrachd air an sin, bidh cuid de bhuaidhean cìse aig a bhith a 'toirt seachad 401 (k) traidiseanta a-steach do Roth IRA anns a' bhliadhna cìse a bhios an gluasad a 'tachairt, ach cha bhi cìsean agad nuair a tharraingeas tu an t-airgead sin air ais nuair a leig thu dheth a dhreuchd.

Ma tha thu fhèin no do chèile fhathast ag obair, faodaidh tu cumail a’ cur ri [an] IRA cho fada ‘s a thogras tu mar thoradh air na h-atharrachaidhean a chaidh a stèidheachadh ann an Achd SECURE, tha i ag ràdh. Feumaidh airgead-dìolaidh cìseil a bhith aig fear agaibh leithid tuarastal, tuarastal, coimiseanan, bònasan, teachd-a-steach fèin-chosnaidh, no molaidhean. Tha sgaoilidhean sam bith bhon IRA [traidiseanta] agad air an cìsachadh aig ìrean cìs teachd-a-steach àbhaisteach.

Is e an dàrna dòigh air airgead fhaighinn tro tharraing air ais riaghailteach cunbhalach. Is dòcha gur e seo an dòigh a smaoinicheas tu nuair a smaoinicheas tu mu bhith a’ cleachdadh d’ airgead cluaineis oir tha e ag obrachadh gu math coltach ris a’ chunntas shàbhalaidh agad aig banca.

Seo far am bi thu a’ gairm a’ chompanaidh agus ag ràdh ‘cuir thugam ,000 sa mhìos,’ tha Eweka ag ràdh. No faodaidh tu dìreach tarraing air ais a thoirt a-mach mar a dh’ fheumas tu e. Cuir fòn thugam agus abair ‘cuir thugam 0.’

Le bhith a’ dol air an t-slighe seo bidh e an urra riut sùil a chumail air a’ bhun-loidhne agus e a’ dol sìos bliadhna às deidh bliadhna. Ma tha sin cunnartach, is dòcha gum bu toil leat an ath roghainn.

Tha an treas roghainn stèidhichte air na sgaoilidhean as lugha a tha a dhìth. Faodaidh tu fhàgail an urra ris na manaidsearan airgid agad innse dhut dè a dh’ fheumas tu a thoirt a-mach gach bliadhna gus an dà chuid an t-airgead a sgaoileadh a-mach thairis air do bheatha-beatha tuairmseach agus peanasan sam bith a sheachnadh. Le bhith a’ dèanamh sin nì thu cinnteach gun cleachd thu e uile agus cuidichidh e thu gus nach fheum thu buidseit a dhèanamh gach mìos.

Faodaidh tu a dhèanamh gach bliadhna, gach mìos, no gach ràithe, tha Eweka ag ràdh.

Is e an ceathramh roghainn ceann-bliadhna a cheannach - gu bunaiteach, seòrsa de dh'àrachas cluaineis a bheir seachad sruth pàighidhean stèidhichte do neach fa-leth - agus is e seo an roghainn as fheàrr le mòran chomhairlichean ionmhais.

Nuair a cheannaicheas tu bliadhna-bliadhna, bidh thu ga thionndadh gu sruth teachd a-steach fad beatha dhut fhèin agus do chom-pàirtiche, ma tha com-pàirtiche agad, tha Eweka ag ràdh. Ma tha coltas ann gu bheil bliadhna-bliadhna mar rud anns a bheil ùidh agad, bruidhinn ri eòlaiche airson barrachd ionnsachadh.

Is e droch fhear a th’ anns a’ chòigeamh roghainn, a rèir a’ mhòr-chuid de chomhairlichean, leis gu bheil e a’ toirt a-steach airgead a chuir a-mach às do 401 (k) ann an cnap airgid. Thoir an t-airgead gu lèir a-mach aig an aon àm, agus bidh cìsean agad air an t-suim gu lèir nuair a thèid thu gu faidhleadh an aon bhliadhna.

Ma bheir thu a-mach e uile aig an aon àm, tha thu gad thoirt fhèin suas gu aon de na camagan cìse as àirde, agus mar sin is ann glè ainneamh a thathas a’ moladh, tha Eweka ag ràdh.

A bharrachd air cìsean, bidh uallach ort gu h-obann airson toirt air an t-suim airgid sin mairsinn gus am bàsaich thu. Cha lean an t-airgead a’ fàs ma nì thu seo, mura dèan thu tasgadh ann an àite eile (aig a bheil na cunnartan fhèin), agus feumaidh tu a bhuidseit gu ciallach.

Mar a nì thu co-dhùnadh dè an roghainn a tha ceart dhutsa

Steve Bogner, stiùiriche riaghlaidh aig companaidh riaghlaidh beairteas stèidhichte ann am Baile New York Com-pàirtichean Roinn an Ionmhais, ag ràdh gur e co-dhùnadh a bu chòir dhut ath-luachadh gach bliadhna a bhith a’ taghadh mar a gheibh thu airgead a-mach air an 401(k) agad.

Tha e glè chudromach forensic a dhèanamh mun t-suidheachadh cluaineis agad co-dhiù gach bliadhna agus dìreach cuir a-steach na h-àireamhan agad agus cleachd na modalan gus faighinn a-mach dè dha-rìribh am fuasgladh a tha ceart dhut, tha e ag ràdh.

Ann am faclan eile, na suidhich do 401(k) air autopilot an latha a dh'fhàgas tu an luchd-obrach agus nach dèan thu sgrùdadh a-steach. Faodaidh gach suidheachadh airson do chuairteachadh atharrachadh a rèir cìsean agus an staid sa bheil thu a' fuireach, mar sin bi cinnteach gun cùm thu a pulse air do shuidheachadh sònraichte.