Tha fios aig luchd-sàbhalaidh Savvy gur e aon de na h-àiteachan as fheàrr airson do stash maoin èiginn agus tha sàbhalaidhean airgid eile ann an cunntas sàbhalaidh le riadh àrd. Tha thu airson a sheachnadh a ’cumail cus airgid anns a’ bhanca, ach ma tha feum agad air maoin leaghaidh as urrainn dhut faighinn gu sgiobalta, tha thu airson gum bi iad air an stòradh gu tèarainte ann an cunntas banca. Mas fheàrr, tha ìre rèidh aig a ’chunntas banca sin a tha àrd gu leòr gus an t-airgead sin a chuideachadh a’ fàs, eadhon ged nach fhàs e cho luath ‘s a dh’ fhaodadh e ma tha e air a thasgadh: Airson na h-adhbharan sin, tha cunntasan sàbhalaidh le riadh àrd mar aon den fheadhainn as fheàrr àiteachan airson do shàbhalaidhean airgid a chumail.

Ach dè a thachras nuair a chailleas na cunntasan sàbhalaidh àrd-ùidh sin na h-ìrean rèidh àrd aca?

Dìreach beagan mhìosan air ais, bha na cunntasan àrd-ùidh as fheàrr air a ’mhargaidh a’ tabhann suas ri ùidh 2 sa cheud. An-diugh, tha a ’mhòr-chuid timcheall air 1.5 sa cheud, agus chan eil gealltanas sam bith ann nach lean na h-ìrean sin a’ tuiteam. Tha an Gearradh ìre airgead feadarail Màrt 2020 bho na Tèarmann Feadarail na SA thug e an ìre sìos gu 0 gu 0.25 anns a ’cheud, tuiteam geur bhon ìre as àirde de 2.25 gu 2.5 sa cheud a mhair bhon Dùbhlachd 2018 chun Lùnastal 2019. Airson an eaconamaidh san fharsaingeachd, tha ìrean rèidh nas ìsle a’ ciallachadh gu bheil airgead air iasad nas ruigsinneach, agus an fheadhainn le fiachan (an dàrna cuid fiachan cairt creideis no iasadan morgaids) gheibh iad ìrean rèidh nas ìsle air a ’chothromachadh aca, a’ sàbhaladh airgead air na pàighidhean iasaid aca. Dhaibhsan a tha a ’feuchainn ri sàbhaladh gu sgiobalta, ge-tà, bidh ìrean rèidh nas ìsle a’ lughdachadh na tha e comasach don airgead aca fhàs fhad ‘s a tha iad ann an sàbhalaidhean.

GAOLAIL: 10 Rudan as urrainn dhut a dhèanamh rè cuarantain gus do chuid ionmhais a dhìon

Mar sin dè a bu chòir dhut a dhèanamh leis na sàbhalaidhean agad fhad ‘s a tha ìrean rèidh ìosal? Na leig seachad na cunntasan sàbhalaidh agad uile còmhla, arsa Lindsey Bell, prìomh ro-innleachd tasgaidh aig Tasgadh Ally.

Cunntasan sàbhalaidh air-loidhne, cunntasan sàbhalaidh le toradh àrd ... tha iad uile fhathast math, tha Bell ag ràdh. Ged is dòcha nach biodh iad a ’toirt toradh cho mòr‘ s a rinn iad roimhe, tha àrachas FDIC aca. Tha iad sàbhailte ma thèid rudeigin ceàrr.

Ann am faclan eile, is dòcha gu bheil an ìre rèidh agad air tuiteam, ach chan eil sin a ’ciallachadh gu bheil e na chomharra a bhith a’ fàgail cunntas sàbhalaidh àrd-ùidh do leannan. Ma tha dragh ort mu ìsleachadh ìrean rèidh, ge-tà, no ma tha thu airson gum bi na sàbhalaidhean agad a ’fàs nas luaithe na bhiodh e ann an cunntas banca, tha roghainnean ìosal no gun chunnart agad.

Is e a ’chiad cheist a dh’ fheumas tu faighneachd dhut fhèin, ‘Cuin a dh’ fheumas tu an t-airgead? ’Tha Bell ag ràdh.

Bidh mòran de roghainnean tasgaidh a ’lìbhrigeadh toradh susbainteach thar ùine nas fhaide. Ma dh ’fheumas tu airgead a tharraing air ais agus a chosg taobh a-staigh beagan bhliadhnaichean, is dòcha gum bi e nas fheàrr fhàgail ann an cunntas sàbhalaidh. Mura h-eil dùil agad gum bi feum agad air airson greis, ge-tà, agus gu bheil sàbhalaidhean airgid gu leòr agad gus do fhaicinn tro èiginn no call obrach ris nach robh dùil, faodaidh tu beachdachadh air roghainnean eile.

Is e aon roghainn do luchd-cleachdaidh a tha ag iarraidh na sàbhalaidhean aca fhàs taobh a-muigh cunntas sàbhalaidh le riadh àrd Teisteanas Tasgaidh Neo-pheanas (CD) le toradh àrd, arsa Shirley Yang, VP de thasgaidhean aig Marcus le Goldman Sachs.

Tha Marcus a ’tabhann CD No-Peanas: Tha ìre àrd toraidh aige, agus mar sin cha bhith e sìos ma chumas ìrean rèidh a’ tuiteam, agus bheir e barrachd ruigsinneachd do luchd-ceannach air an airgead aca na gheibheadh ​​iad le CD traidiseanta.

Faodaidh luchd-cleachdaidh glasadh a-steach ann an CD neo-pheanas àrd-toraidh aig ìre stèidhichte agus tha comas aca fhathast an làn chothromachadh aca a tharraing air ais gun pheanas no cìsean sam bith, a ’tòiseachadh seachd latha às deidh maoineachadh, tha Yang ag ràdh.

GAOLAIL: Mar a shàbhalas tu airgead airson maoin èiginn (Tha, eadhon a-nis)

Mar fhoillseachadh, CD Marcus’s No-Penalty tha ìre stèidhichte de 1.55 sa cheud airson seachd mìosan. (Mas urrainn dhut a bhith a ’riaghladh às aonais an airgid airson fad an CD, is dòcha gun toir CD traidiseanta anns am pàigheadh ​​thu cìs airson do mhaoin a tharraing air ais tràth ìre rèidh nas àirde.) Ally cuideachd a ’tabhann CD No-Penalty, le ìrean a’ tòiseachadh aig 1.4 sa cheud agus a ’sreap stèidhichte air an tasgadh fosglaidh as lugha agad. (Faic barrachd Roghainnean CD neo-pheanas mar a chaidh an rangachadh le NerdWallet. )

Mura h-eil CD coltach ri roghainn snasail dhut fhèin agus do na h-amasan ionmhasail agad, faodaidh tu cuideachd beachdachadh air cunntas margaidh airgid, tha Bell ag ràdh.

Tha cunntas margaidh airgid coltach ri cunntas sàbhalaidh, ach mar as trice bidh cunntasan margaidh airgid a ’tighinn le seicichean no cairt fiach as urrainn dhut a chleachdadh gus faighinn gu dìreach air an airgead sa chunntas. (Tha cunntasan margaidh airgid buailteach a bhith nas cuingealaiche na cunntasan sàbhalaidh, le crìochan tarraing air ais agus ìrean cothromachaidh.) Bidh ìrean air cunntasan margaidh airgid ag atharrachadh agus gu tric tha iad nas ìsle na an fheadhainn air cunntasan sàbhalaidh le riadh àrd, ach tha iad mar roghainn eile le àrachas FDIC ma tha thu ag iarraidh do chuid airgid airson riadh a chosnadh agus roghainnean caiteachais a bhith agad.

Tha treas roghainn eile, a rèir Bell, a ’tionndadh gu cuid de sheòrsan thasgaidhean. Chan eil an roghainn seo airson a bhith an aghaidh cunnart, tha i ag ràdh, ach mura h-eil feum agad air na sàbhalaidhean agad airson na còig bliadhna a tha romhainn, bi trì no sia mìosan a bharrachd de shàbhalaidhean airgid èiginn ri làimh, agus chan eil mòran gun toradh àrd agad fiachan (gu tric fiachan cairt creideis), le bhith a ’beachdachadh air cuid de roghainnean tasgaidh dh’ fhaodadh gum faigh thu toradh nas àirde na bhith a ’leigeil le d’ airgead suidhe ann an cunntas sàbhalaidh.

Faodaidh tu sgrùdadh a dhèanamh air ETFn agus stocan no cunntas cùram-roinne stiùirichte no cunntas robo a stèidheachadh mas fheàrr leat a bhith nas làmhan. Tha a bhith a ’meudachadh do 401k no IRA nan roghainnean le buannachd chìsean a leigeas leat sàbhaladh airson an àm ri teachd. Is e an iuchair an obair-dachaigh agad a dhèanamh agus na tasgaidhean agad iomadachadh. Is e deagh àm a th ’ann a-nis ceannach - tha Bell ag ràdh gu bheil Ally Invest air barrachd ùidh tasgaidh fhaicinn san èiginn slàinte is eaconamach seo - mar sin mas urrainn dhut, is fhiach beachdachadh air.

Ma tha an smaoineachadh air tasgadh cus cuideim dhut, dìreach cuimhnich nach e ìre rèidh àrd a th ’ann aig a’ cheann thall, bi uile mar chunntas sàbhalaidh math, agus gun urrainn dhut do chuid airgid a chumail far a bheil e ma tha thu comhfhurtail le fàs agus tèarainteachd.

Ged a tha ìre farpaiseach cudromach, tha beachdachaidhean eile ann nuair a thaghas tu cunntas sàbhalaidh, leithid: A bheil àrachas FDIC aig do chuid airgid? A bheil cìsean aig a ’chunntas agad? A bheil riatanasan tasgaidh as ìsle? Agus a bheil seirbheis teachdaiche aig a ’bhanca as urrainn dhut faighinn air fòn, app, no air-loidhne? Tha Yang ag ràdh.

Anns na raointean sin, tha cunntas banca a ’tabhann rudeigin nach eil cuid de roghainnean tasgaidh. Ge bith càite a roghnaicheas tu na sàbhalaidhean cruaidh agad a chosnadh, smaoinich mu dheidhinn gu faiceallach: Tha thu airson gum bi d ’airgead tèarainte agus ruigsinneach, gu dearbh, ach tha thu cuideachd airson gun lean e air a’ fàs.