Nuair a thòisicheas tu a 'rannsachadh planadh cluaineis, bidh beagan ghluasadan follaiseach. Tha mòran comhairle a 'gabhail ris gu bheil 401 (k) - agus 401 (k) le cuid de ghèam fastaiche, aig an àm sin - na rud a tha aig a' mhòr-chuid de dhaoine a tha a 'sàbhaladh airson cluaineas. Tha mòran mholaidhean an urra ri teachd-a-steach an neach-leantainn tip a 'meudachadh thar ùine cuideachd, agus eadar-ghluasad furasta eadar obraichean a leigeas le gluasad sìmplidh 401 (k). Ach dè nuair nach eil a h-uile gin (no gin) dhiubh sin agad?

ciamar a nighe sùbh-làir ann am fìon-geur

Seadh, tha 401 (k) agus cosnadh cunbhalach aig cuid mhòr de shluagh na SA, agus mar sin tha a’ chomhairle àbhaisteach seo a’ buntainn - ach tha cuideachd buidheann mhòr de dhaoine aig nach eil 401 (k) no slighe dreuchd thraidiseanta. (A bharrachd air an sin, tha an àireamh de dhaoine a tha gun obair no a tha air a bhith gun obair airson ùine fhada cinnteach a bhith nas àirde na bha e a-riamh às deidh a’ ghalair lèir-sgaoilte.)

Ged a tha a h-uile suidheachadh eadar-dhealaichte, eadhon dhaibhsan aig a bheil suidheachaidhean ionmhais nas traidiseanta, tha beagan rudan ann as urrainn do dhuine sam bith le suidheachadh ionmhais neo-thraidiseanta no slighe dreuchd a dhèanamh gus sàbhalaidhean cluaineis a thogail. Tha e cudromach a thoirt fa-near, ge-tà, ge bith dè an suidheachadh ionmhasail a th 'agad, na bu tràithe a thòisicheas tu a' sàbhaladh airson a dhreuchd a leigeil dheth, na b 'fheàrr. Fiù mura h-eil thu a’ sàbhaladh ach glè bheag gach mìos no bliadhna, le bhith a’ toirt dhut barrachd bhliadhnaichean de shàbhalaidhean sa bhanca cuidichidh sin thu gus brath a ghabhail air riadh toinnte. (A bharrachd air an sin, tha e a’ toirt air a’ phròiseas sàbhaladh airson cluaineas a bhith a’ faireachdainn tòrr nas eagallach.)

CO-cheangailte: Mar a gheibh thu brosnachadh gus tòiseachadh air do phlanadh cluaineis

Nithean co-cheangailte

aon Mura h-eil airgead-pàighidh seasmhach air a bhith agad…

Ma tha an teachd a-steach agad neo-chunbhalach bho mhìos gu mìos no bliadhna gu bliadhna, dèan nas urrainn dhut gus do chaitheamh a chumail cunbhalach agus furasta a riaghladh. Ma chuireas tu crìoch air na cosgaisean agad gu na tha thu a’ cosnadh ann am mìos le cosnadh ìosal, mar eisimpleir, bidh airgead agad ri shaoradh anns na mìosan far a bheil thu gu sònraichte soirbheachail - agus faodaidh tu an còrr sin a thoirt a-steach don mhaoin chluaineis agad gus cuideachadh le bhith dèanamh suas airson na mìosan nuair nach b’ urrainn dhut cur ris na cunntasan agad.

Bidh cunntasan cluaineis le crìochan tabhartais ag obair gach bliadhna, agus fhad ‘s a nì thu do thabhartasan aig àm air choreigin tron ​​​​bhliadhna (no ro Latha Cìsean na h-ath bhliadhna), faodaidh tu airgead a chuir air falbh bliadhna às deidh bliadhna.

Bidh thu cuideachd airson nas urrainn dhut a dhèanamh gus maoin èiginn shusbainteach a thogail. Ma thig agus nuair a bhuaileas mìos gun chosnadh, leigidh na sàbhalaidhean èiginneach sin leat aire a thoirt do na rudan riatanach gun a bhith a’ dol gu fiachan - no tarraing air ge bith dè na sàbhalaidhean cluaineis a fhuair thu air cruinneachadh.

dhà Mura h-eil cothrom agad air 401(k)…

Bidh mòran obraichean no fastaichean nach eil a 'tighinn le 401 (k) - cunntas cluaineis le taic fastaiche. Mura h-eil an obair agad a’ tabhann fear no ma tha thu nad neach-obrach cùmhnant no pròiseact, bidh thu fhathast airson seòrsa de chunntas cluaineis le buannachdan cìse fhosgladh a leigeas leat sàbhaladh airson an àm ri teachd fhad ‘s a tha thu a’ faighinn tlachd à sochairean cìse, an-dràsta no san àm ri teachd.

Tha 401(k)s agus Roth 401(k)s le chèile a’ faighinn taic bho fhastaichean, agus mar sin is dòcha nach bi iad sin rim faighinn dhut. An àite sin, smaoinich air IRA traidiseanta (cunntas cluaineis fa leth) no Roth IRA - no an dà chuid, ma tha thu freagarrach. Tha na riatanasan aige fhèin agus crìoch tabhartais bliadhnail iomlan aig gach cunntas, ach faodaidh tu fear fhosgladh leat fhèin agus a chumail ge bith càite a bheil thu ag iarraidh gun a bhith a’ dol thairis air no a’ cosg amannan brathaidh.

Thoir an aire gur e crìoch IRS airson tabhartasan do sheòrsa sam bith de IRA airson 2021 ,000 gu h-iomlan, no ,000 ma tha thu 50 bliadhna a dh’aois no nas sine. Ma tha thu a’ smaoineachadh gun urrainn dhut còrr air ,000 no ,000 sa bhliadhna a chuir a dh’ionnsaigh do chluaineas, faodaidh tu beachdachadh air cunntasan eile, leithid plana Peinnsein Luchd-obrach Simplichte no aon chom-pàirtiche 401(k) (ris an canar cuideachd solo 401(k). )). Ma tha thu airson aon de na cunntasan sin fhosgladh, bruidhinn ri eòlaiche gus faighinn a-mach dè as fheàrr dhutsa.

3 Ma tha an teachd-a-steach agad air atharrachadh - no eadhon air a dhol sìos - thar nam bliadhnaichean…

Tha comhairle cluaineis àbhaisteach, gu sònraichte a thaobh ro-innleachdan airson sàbhaladh air cìsean, a’ gabhail ris gun dèan thu barrachd airgid nas fhaide air adhart nad dhreuchd na nì thu aig an toiseach. Bidh an teachd a-steach iomlan agad a’ dearbhadh dè na cunntasan cluaineis air a bheil thu airidh, ach faodaidh e cuideachd buaidh a thoirt air an ro-innleachd as fheàrr airson sàbhaladh airson cluaineas dhut: Tha tabhartasan gu cunntasan Roth air an dèanamh às deidh cìs, agus mar sin pàighidh tu cìsean air an airgead mar a chosnaicheas tu e ach tarraing air ais e nas fhaide air adhart gun chìsean, agus mar sin, bidh iad gu tric air am moladh do luchd-sàbhalaidh a tha an dùil a bhith ann an raon cìse nas àirde nuair a bhios iad a’ leigeil dhiubh an dreuchd na tha iad an-dràsta.

dè an ìre a bu chòir dhomh neach lìbhrigidh piotsa a chuir

Aig an aon àm, bidh tabhartasan gu cunntasan ro-chìse - 401 (k) agus IRA traidiseanta - a 'cuideachadh le bhith a' lùghdachadh an teachd-a-steach cìse agad a-nis, ach pàighidh tu cìsean air an airgead nuair a tharraingeas tu air ais e nuair a leig thu dheth a dhreuchd. Is dòcha gum b’ fheàrr le daoine ann an camagan teachd-a-steach àrd a-nis cur ri cunntas traidiseanta leis gu bheil iad an dùil a bhith ann an raon teachd-a-steach nas ìsle nuair a bhios iad a’ leigeil dhiubh an dreuchd, agus mar sin pàighidh iad nas lugha den airgead sin ann an cìsean nuair a thig an t-àm.

Ach tha an tuarastal no an teachd-a-steach agad air atharrachadh thar nam bliadhnaichean, bidh thu airson do ro-innleachd atharrachadh a rèir sin. Mura toir thu a-steach teachd a-steach aon bhliadhna (ach gu bheil thu fhathast comasach air cur ris na cunntasan cluaineis agad), cuir an airgead sin ann an cunntas Roth; ma tha bliadhna cosnaidh gu math àrd agad, cuir an t-airgead sin a-steach do chunntas traidiseanta gus an teachd-a-steach cìseil agad a lughdachadh a-nis. Tha mòran eòlaichean a 'moladh do thabhartasan a roinn eadar cunntasan traidiseanta agus cunntasan Roth gus am bi cuid de roghainnean agad nuair a tha thu a' leigeil dheth a dhreuchd, mar sin planadh gus brath a ghabhail air na buannachdan eadar-dhealaichte bho gach fear.