Feumaidh a ’mhòr-chuid de na chluinneas tu mu phlana 401 (k) a bhith agad le bhith a’ gabhail brath air tairgse an fhastaiche & apos; s agad airson a bhith a ’maidseadh agus a’ dèanamh cinnteach gun cuir thu an cunntas thairis air gach turas a bheir thu obair ùr. Ach dè a thachras don airgead sin uile aon uair ‘s gu bheil thu & apos; air do dhreuchd a leigeil dheth? Le bhith ag ionnsachadh beachdan taobh a-muigh agus cuairteachadh 401 (k) - aka tarraing a-mach às an 401 (k) agad - chan ann a-mhàin gad ullachadh airson an latha a dh ’fheumas tu a bhith an urra ris an airgead sin, ach bidh e cuideachd a’ daingneachadh cho cudromach sa tha e a chuir an dàrna taobh a-nis.
Is e seo a tha eòlaichean dealbhadh ionmhais ag ràdh gum feum fios a bhith agad mu mar a bhios sgaoilidhean 401 (k) ag obair.
Rudan co-cheangailte
Cuin a bhios sgaoilidhean a ’tòiseachadh?
Nuair a thig e gu d ’airgead cluaineis, cha bhi planaichean 401 (k) rim faighinn sa bhad airson do chleachdadh. Ann am faclan eile, chan urrainn dhut a dhreuchd a leigeil dheth tràth aig aois 50 agus tha dùil agad airgead a thoirt a-steach - co-dhiù chan ann às aonais càin mhòr.
Mar riaghailt, chan urrainn do sgaoilidhean 401 (k) tòiseachadh gus am bi thu 59 1/2 bliadhna a dh'aois.
Sin an aois nuair as urrainn dhut tòiseachadh air an airgead a thoirt a-mach à cunntasan cluaineis gun a bhith a ’pàigheadh a’ pheanais 10 sa cheud a bharrachd, arsa Shelly-Ann Eweka, stiùiriche ro-innleachd dealbhadh ionmhais aig TIAA.
cia mheud tip airson massage uair a thìde
Tha mòran aig dealbhadh cluaineis, mar sin, ri bhith a ’co-dhùnadh dè an aois aig am bu chòir dhut a dhreuchd a leigeil dheth agus mar as urrainn dhut d’ airgead a shìneadh eadar na diofar ìrean aig am bi na maoinean sin rim faighinn: bidh sgaoilidhean 401 (k) a ’tòiseachadh aig 59 1/2, ach tha buannachdan tèarainteachd shòisealta a’ tòiseachadh. cha tòisich thu gu aois 62. Agus ged a dh ’fhaodadh aois 59 1/2 a bhith na àireamh air a bheil thu eòlach, tha e glè choltach nach eil thu cho eòlach air aois 72. Sin a’ bhliadhna draoidheil aig a bheil thu feumaidh tòisich a ’toirt do sgaoilidhean. Tha sin air sgàth gu bheil airgead ri dhèanamh dheth bhon stoc airgid agad - pàighidh tu cìsean gach uair a bheir thu cuairteachadh bhon 401 (k) agad.
Abair gu bheil cuideigin air a bhith ag obair bho aois 25 agus a ’cur ris rè na h-ùine sin, arsa Arvind Ven, Ceannard agus stèidheadair Buidheann Capital V, companaidh riaghlaidh beairteis stèidhichte ann an California. Gu ruige sin cha do phàigh iad cìsean sam bith, agus mar sin tha an IRS ag ràdh ‘Tha mi ag iarraidh mo chuid airgid.’ Aig 72, tha iad ag ràdh gu bheil thu air a bhith a ’suidhe air gu leòr.
Dè ma dh ’fheumas mi an t-airgead nas luaithe?
Coltach ris a h-uile càil, tha beagan eisgeachdan don riaghailt nuair a thig e gu bhith a ’faighinn an airgead 401 (k) sin a-mach tràth. Faodaidh cuid de dhaoine sin a dhèanamh gun na peanasan mòra a phàigheadh.
Cluinnidh tu tòrr mu aois 59 1/2. Ach, tha planaichean 401 (k) nam planaichean le taic bho fhastaichean, agus mar sin tha cuid de dh ’eisgeachdan ann a bhith comasach air an airgead a thoirt a-mach roimhe agus gun a bhith a’ pàigheadh a ’pheanais, tha Eweka ag ràdh. Is e aon de na h-eisgeadan ma leigeas tu dheth a dhreuchd sa bhliadhna nuair a thionndaidheas tu 55 leis a ’chompanaidh leis a bheil an cunntas sin agad. Faodaidh tu an t-airgead a thoirt a-mach an uairsin gun am peanas a phàigheadh.
Uaireannan faodar an t-airgead a chleachdadh ann an cùis bàis no ciorram, cuideachd, thuirt i.
rudan ri dhèanamh aig àm an fhoghair
Ann an cuid de shuidheachaidhean fìor, is dòcha gum beachdaich thu cuideachd air iasad a thoirt a-mach an-aghaidh an 401 (k) agad. Ged a tha na cìsean airson sin a dhèanamh gu tric nas ìsle na na roghainnean airson iasadan traidiseanta, feumaidh tu thu fhèin a phàigheadh air ais thairis air còig bliadhna - le riadh - gus peanas a sheachnadh. Bidh mòran de chomhairlichean a ’moladh an aghaidh seo oir bidh e gu tric gad chuir air ais air na h-amasan sàbhalaidh cluaineis iomlan agad grunn bhliadhnaichean.
Dè cho mòr 'sa tha na sgaoilidhean?
Aon uair ‘s gu bheil thu deiseil gus tòiseachadh air airgead a thoirt bhon 401 (k) agad, tha còig prìomh dhòighean anns an urrainn dhut a dhèanamh a chuidicheas le bhith a’ dearbhadh dè an ìre a bheir thu a-mach.
Is e rolairean a ’chiad roghainn. Le tar-chuir, faodaidh tu airgead a thoirt bhon 401 (k) agad agus a ghluasad gu seòrsa eile de chunntas far am faod e cumail a ’fàs aig àm cluaineis. Tha seo gu sònraichte feumail mura h-eil thu an dùil an t-airgead a thoirt a-mach fhathast (agus tha thu nas òige na 72), ach tha thu airson cumail a ’dol a’ fàs gus am bi thu. Tha 401 (k) s agus IRA traidiseanta (cunntasan cluaineis fa leth) le chèile sgaoilidhean as ìsle a tha a ’tòiseachadh aig aois 72; Chan eil Roth IRAs air tarraing air ais riatanach gus an dèidh bàs an t-sealbhadair. (The Tha IRS air duilleagan-obrach cuairteachaidh as ìsle iarraidh gus cuideachadh le bhith a ’tomhas dè a th’ annad; mu seach, faodaidh tu bruidhinn ri eòlaiche dealbhadh cluaineis.)
Ma tha cuibhreann Roth den 401 (k) agad, feumaidh tu a thoirt a-null gu Roth IRA gus nach fheum thu an sgaoileadh as ìsle a tha riatanach aig aois 72, arsa Jody EalainAgostini, CFP, Comhairliche Cothromach. Tha tarraing air falbh Roth IRA saor bho chìsean cho fad ‘s gu bheil an neach co-dhiù aois 59 1/2 agus gu bheil thu air an Roth IRA a stèidheachadh airson co-dhiù còig bliadhna.
Thoir fa-near gu bheil làn dhìon creideas aig planaichean 401 (k) fhad ‘s nach bi cuid de IRAn, a rèir far a bheil thu a’ fuireach, tha riatanasanAgostini ag ràdh. A bharrachd air an sin, le bhith a ’roiligeadh 401 (k) traidiseanta a-steach do Roth IRA bidh cuid de bhuilean cìse anns a’ bhliadhna chìsean a bhios an tar-chuir a ’tachairt, ach cha bhith cìsean agad nuair a tharraingeas tu an t-airgead sin air ais nuair a leigeas tu dheth a dhreuchd.
Ma tha thu fhèin no do chèile fhathast ag obair, faodaidh tu cumail ort a ’cur ri [an] IRA cho fad’ s as toil leat mar thoradh air na h-atharrachaidhean a chaidh a stèidheachadh ann an Achd SECURE, tha i ag ràdh. Feumaidh airgead-dìolaidh chìsean a bhith aig aon agaibh mar tuarastal, tuarastal, coimiseanan, bònasan, teachd-a-steach fèin-fhastaidh, no molaidhean. Bithear a ’cìs air sgaoilidhean sam bith bhon IRA [traidiseanta] agad aig ìrean cìs cosnaidh àbhaisteach.
Is e an dàrna dòigh air an airgead fhaighinn tro tharraing riaghailteach cunbhalach. Is dòcha gur e seo an dòigh a tha thu a ’smaoineachadh nuair a smaoinicheas tu mu bhith a’ cleachdadh d ’airgead cluaineis oir tha e ag obair gu math coltach ris a’ chunntas shàbhalaidh agad aig banca.
mar a bheir thu air sèid nan sùilean a dhol sìos
Seo far am bi thu a ’gairm a’ chompanaidh agus ag ràdh ‘cuir thugam $ 3,000 gach mìos,’ tha Eweka ag ràdh. No faodaidh tu dìreach tarraing a-mach a thoirt a-mach mar a dh ’fheumas tu. Cuir fòn suas agus abair ‘cuir thugam $ 500.’
Le bhith a ’dol air an t-slighe seo tha e an urra riut sùil a chumail air a’ bhun-loidhne mar a lùghdaicheas e bliadhna às deidh bliadhna. Ma tha coltas cunnartach air sin, is dòcha gum bu mhath leat an ath roghainn.
Tha an treas roghainn stèidhichte air na sgaoilidhean as ìsle a tha a dhìth. Faodaidh tu fhàgail aig na manaidsearan airgid agad gus innse dhut dè a dh'fheumas tu a thoirt a-mach gach bliadhna gus an airgead a sgaoileadh a-mach thairis air an ùine-beatha mheasta agad agus gus peanasan sam bith a sheachnadh. Le bhith a ’dèanamh seo nì thu cinnteach gun cleachd thu e gu h-iomlan agus cuidichidh e thu gus nach fheum thu buidseit a dhèanamh gach mìos.
Faodaidh tu a dhèanamh gach bliadhna, gach mìos, no gach ràithe, tha Eweka ag ràdh.
Is e an ceathramh roghainn ceann-bliadhna a cheannach - gu bunaiteach, seòrsa de àrachas cluaineis a bheir seachad sruth stèidhichte de phàighidhean do neach fa-leth - agus is e seo an roghainn as fheàrr le mòran chomhairlichean ionmhasail.
mar a nì thu gàrradh crochte
Nuair a cheannaicheas tu ceann-bliadhna, bidh thu ga thionndadh gu bhith na shruth teachd-a-steach fad-beatha dhut fhèin agus do chompanach, ma tha companach agad, tha Eweka ag ràdh. Ma tha blianachd coltach ri rudeigin anns a bheil ùidh agad, bruidhinn ri eòlaiche gus barrachd ionnsachadh.
Is e droch roghainn a th ’anns a’ chòigeamh roghainn, a rèir a ’mhòr-chuid de chomhairlichean, oir tha e a’ toirt a-steach casg a chuir air do 401 (k) ann an cnap. Thoir an t-airgead gu lèir a-mach aig an aon àm, agus bidh cìsean agad air an t-sùim iomlan nuair a thèid thu gu faidhleadh an aon bhliadhna.
ciamar as urrainn dhuinn a bhith fo smachd ar faireachdainnean
Ma bheir thu a h-uile càil a-mach aig an aon àm, tha thu gad thoirt fhèin suas gu aon de na camagan cìse as àirde, agus mar sin is ann ainneamh a tha sin air a mholadh, tha Eweka ag ràdh.
Cìsean gu aon taobh, bidh uallach ort gu h-obann cuideachd airson gum bi an t-suim stèidhichte sin a ’mairsinn gus am bàsaich thu. Cha lean an t-airgead air a ’fàs ma nì thu seo, mura dèan thu tasgadh ann an àite eile (aig a bheil cunnartan fhèin), agus feumaidh tu buidseit a dhèanamh gu ciallach.
Mar a nì thu co-dhùnadh dè an roghainn a tha ceart dhutsa
Steve Bogner, stiùiriche riaghlaidh aig companaidh riaghlaidh beairteis stèidhichte ann am baile New York Com-pàirtichean Roinn an Ionmhais, ag ràdh gur e co-dhùnadh a bu chòir dhut ath-luachadh gach bliadhna a th ’ann a bhith a’ taghadh mar a nì thu airgead air an 401 (k) agad.
Tha e glè chudromach forensic a dhèanamh air an t-suidheachadh cluaineis agad co-dhiù gach bliadhna agus dìreach cuir a-steach na h-àireamhan agad agus cleachd na modailean gus faighinn a-mach dè am fuasgladh ceart dhut, thuirt e.
Ann am faclan eile, na cuir do 401 (k) air autopilot an latha a dh ’fhàgas tu an luchd-obrach agus nach dèan thu sgrùdadh a-steach. Faodaidh gach suidheachadh airson do sgaoilidhean atharrachadh stèidhichte air cìsean agus an stàit far a bheil thu a’ fuireach, mar sin bi cinnteach gun cùm thu pulse air do shuidheachadh sònraichte.
