Bidh a’ mhòr-chuid de luchd-fastaidh a’ tabhann an luchd-obrach aca plana 401(k). , a tha na chunntas cluaineis a bhios luchd-obrach a’ cur airgead thuige gu fèin-ghluasadach bhon chlàr pàighidh aca. Chan eil na tabhartasan aca air an cìsachadh gus an tarraing iad air ais an cosnadh, mar as trice às deidh dhaibh a bhith a’ leigeil dhiubh an dreuchd. Faodaidh luchd-obrach cur ris suas ri ,500 dhan phlana 401(k) aca airson 2021. Ma tha thu 50 no nas sine, faodaidh tu ,500 a bharrachd a chuir a-steach am-bliadhna ann an rud ris an canar tabhartas glacaidh.
Is e aon de na prìomh eadar-dhealachaidhean agus buannachdan de 401 (k) an coimeas ri cunntas sàbhalaidh traidiseanta gum bi mòran luchd-fastaidh a 'maidseadh an airgid a chuir thu ris. A rèir Uile-làthaireach Cluaineis agus Sàbhalaidhean , tha timcheall air 51 sa cheud de luchd-fastaidh a’ tabhann maids 401 (k). Fhathast, tha an Biùro Cunntas-sluaigh na SA lorg nach eil ach 32 sa cheud de dh'Ameireaganaich a 'tasgadh ann am plana 401 (k), eadhon ged a tha cothrom aig 59 sa cheud de dh'Ameireaganaich air fear. Tha mòran den bheachd gu bheil an t-àm ann an 401 (k) a leigeil seachad.
“Chan eil gealltanas air maids an fhastaiche, mar a fhuair mòran dhaoine a-mach nuair a lughdaich no a chuir companaidhean stad air a’ gheama aig àm a ’ghalair lèir-sgaoilte. Agus tha e a’ tionndadh a-mach nach e ‘airgead an-asgaidh’ a th’ anns a’ gheama às deidh a h-uile càil, leis gu bheil companaidhean a tha a’ tabhann gheamannan dìreach a’ dèanamh suas air a shon le bhith a’ pàigheadh nas lugha ann an tuarastal, a rèir an Ionad airson Rannsachadh Cluaineis,’ mhìnich Pamela Yellen, eòlaiche ionmhais, New York Times ùghdar a b’ fheàrr a reic, agus a stèidhich Bank On Yourself .
Mar a tha ìrean cìse a 'sìor dhol suas, tha Yellen ag ràdh gum faodadh iongnadh mòr a bhith air daoine nuair a tharraingeas iad an cuid airgid air ais. “Mar a bhios cìsean ag èirigh, bidh an dàil ann an 401 (k) no IRA a’ ciallachadh gum pàigh thu barrachd nas fhaide air adhart - is dòcha tòrr a bharrachd. Chan eil fios aig duine dè na h-ìrean cìse a bhios ann san àm ri teachd, chan eil fios aig duine sam bith a tha a’ sàbhaladh ann an 401(k) le cìs-cìs, an IRA, no cunntas tasgaidh dè an luach a bhios aig a’ chunntas(an) cluaineis aca nuair a tha iad airson a dhol a-steach annta. ,’ tha Yellen a’ mìneachadh.
Air thoiseach, barrachd adhbharan nach eil 401 (k) aig cuid de dhaoine nas sine na 50 - agus is dòcha nach dèan sin, an dàrna cuid.
an leabaidh as fheàrr ann am bogsa 2019
Nithean co-cheangailte
Bidh iad a’ faighinn a-mach buannachdan 401 (k).
A rèir an IRS , tha dachaigh sam bith a nì còrr air 0,000 sa bhliadhna ann an 2021 air a mheas mar phrìomh neach-cosnaidh teachd a-steach 1 sa cheud - agus chan eil mòran bhuannachdan mòra ann an 401 (k) dha daoine beairteach. Leis gu bheil cuibhreannan 401 (k) air an cuibhreachadh gach bliadhna, chan urrainn dhaibh a bhith a 'cur a-steach uiread de dh' airgead a ghabhas toirt air falbh mar a tha iad ag iarraidh. Aig a 'cheann thall, ge bith dè an ìre a tha iad a' cur ris, cha tèid an cur ann an raon cìse nas ìsle.
A bharrachd air an sin, chan urrainn dha daoine suathadh ris an airgead a chaidh a thasgadh gun pheanas gus am bi iad 59.5 bliadhna a dh'aois. An àite sin, cleachdaidh daoine an t-airgead sin gus tasgadh a dhèanamh ann an iomairtean eile, leithid togalaichean fìor, stocan agus gnìomhachasan eile, a dh’ fhaodadh toradh nas motha a thoirt dhaibh air an tasgadh. Gu cuibheasach, nuair a leigeas duine dheth a dhreuchd, feumaidh iad 2,379 anns a’ chunntas cluaineis aca. Bidh barrachd na sin aig daoine beairteach le bhith a’ tasgadh ann an cur-seachadan eile agus a’ sàbhaladh leotha fhèin.
Bidh iad a 'tasgadh ann an àiteachan eile.
“Mar neach-tionnsgain 56-bliadhna a tha air a bhith ag obair an dà chuid anns an t-saoghal chorporra agus san roinn phrìobhaideach, is urrainn dhomh innse dhut gun robh e comasach dhomh gu pearsanta a dhreuchd a leigeil dheth gu comhfhurtail le bhith a’ togail maoin taobh a-muigh 401K no cunntasan cluaineis eile, 'thuirt Anita Petty. ùghdar an leabhar ri thighinn , Atharrachadh airgid: gad ghluasad fhèin gu sonas, slàinte agus beairteas ag ràdh. A bharrachd air togalaichean, chuir Petty airgead an seilbh ann an òr is airgead, a’ ceannach beagan ounces gu cunbhalach mar challaid an aghaidh atmhorachd. Chuir i airgead an seilbh cuideachd.
Bho 2005 gu 2019, ghluais i an cunntas 401 (k) aice bho fhastaiche gu cunntas earbsa ceangailte a leig leatha malairt a dhèanamh air cothromachd agus ETFn, chan e dìreach airgead dha chèile. “Tha a’ mhòr-chuid de phlanaichean 401K a ’cuingealachadh roghainnean luchd-tasgaidh gu mòr agus, mar sin, na buannachdan a dh’ fhaodadh a bhith aca, 'tha Petty a’ mìneachadh. “Cha do rinn am fear seo, oir bha e a’ tabhann mòran a bharrachd roghainn agus sùbailteachd. 'S e an cunntas Urras Charles Schwab PCRA an cunntas a chleachd mi agus a tha mi fhathast a' cleachdadh an-diugh.'
Ach, ma tha cothrom agad tasgadh a dhèanamh ann an 401K a bheir dhut tòrr roghainnean tasgaidh (rud a tha tearc), tha i ag ràdh, is dòcha gum bi 401K na dheagh roghainn mar phàirt de ro-innleachd tasgaidh nas motha, eadar-mheasgte.
Bidh iad a 'fuireach far a bheil cùram slàinte an-asgaidh.
Cha do thòisich Julia Grey, 60, ag obair gu aois 40, nuair a chaidh a sgaradh. Chan eil lìon sàbhailteachd no 401 (k) aice oir bha i air gabhail ris gum faigheadh i buannachd bho 401 (k) a bha na cèile a-nis.
‘’S e sgrìobhadair a th’ annam agus mar sin tha mi air a bhith leis fhèin airson faisg air 20 bliadhna,’ tha Gray a’ mìneachadh a cùrsa-beatha fèin-stiùirichte, fadalach. Mar sin ciamar a tha i ga riaghladh aig aois 60 às aonais sàbhalaidhean cluaineis? ‘Tha mi a’ fuireach ann an Israel, taing do Dhia,’ tha i ag ràdh. 'Mar sin tha cùram meidigeach math ann.'
rudan nach bu chòir a ràdh ri cuideigin le iomagain
Tha plana cluaineis eadar-dhealaichte aca.
Is e IRA Traidiseanta a’ chiad roghainn eile agus as fhasa an àite 401 (k). ‘Ma tha thu air teachd a-steach a chosnadh agus nach dèan thu cus, faodaidh tu ,000 sa bhliadhna a chuir gu IRA. Ma tha thu nas sine na 50, faodaidh tu ,000 eile a chuir ris sa bhliadhna. Tha tabhartas traidiseanta IRA air a dhèanamh ro-chìs agus faodar a thoirt air falbh bho na cìsean agad. Faodar a thasgadh anns a’ mhòr-chuid de chlasaichean maoin, agus leanaidh tu na h-aon riaghailtean airson dàil chìsean agus riatanasan cuairteachaidh ri 401k,’ mhìnich Stephen J. Landersman, CFPR, dealbhaiche ionmhais agus ceann-suidhe Comhairlichean Unifi.
Is e roghainn cluaineis eile Roth IRA. “Cha bhi sochair cìse sam bith air an tabhartas, ach bidh e saor bho chìsean nuair a bheir thu a-mach e, fo na riaghailtean a th’ ann an-dràsta,’ tha e ag ràdh.
Faodaidh tu cuideachd cunntasan sàbhalaidh is tasgaidh cunbhalach a chleachdadh, thuirt Landersman. Is e an taobh shuas, chan eil crìochan air na tabhartasan agad. An ìsleachadh: Cha bhith na tabhartasan agad air an toirt air falbh bho chìsean.
Tha Becky Ruthman, neach-obrach saor-thoileach 64-bliadhna, air fòcas a chuir air planaichean cluaineis eile leithid cunntasan IRA agus SEP , a bharrachd air togalaichean màil. Ach, chaill i tòrr airgid ann an tubaistean margaidh stoc nuair a chuir i airgead an seilbh IRA. A bharrachd air an teachd a-steach aice fhèin-fhastaichte agus màl, tha cothrom aig Ruthman air tèarainteachd shòisealta tràth.
Faodaidh an fheadhainn a tha ag obair dhaibh fhèin, leithid Ruthman, SEP IRAs, SIMPLE IRAs, agus aon-neach 401(k)s a chleachdadh gus an cuideachadh le bhith a’ sàbhaladh barrachd airson cluaineas agus barrachd a chuir air falbh na as urrainn dhaibh ann an IRA traidiseanta no Roth.
Tha cunntas brocaireachd aca no HSA.
A bharrachd air IRAn, faodaidh tu cuideachd sàbhaladh a-steach do chunntas brisidh cìseil. “Ged nach fhaigh thu lùghdachaidhean cìse no fàs le buannachdan cìse, faodaidh taghadh thasgaidhean a tha èifeachdach a thaobh cìsean do chuideachadh gus builean cìse a lughdachadh,” tha Tiffany Lam-Balfour, eòlaiche tasgaidh is cluaineis aig NerdWallet, ag ràdh. Cuideachd, ma tha feum agad air leachtachd ro aois 59.5, faodaidh tu a dhol a-steach don chunntas brisidh cìseil agad gun a bhith a’ toirt a-steach am peanas tarraing air ais tràth 10 sa cheud co-cheangailte ri cunntasan cluaineis.
Is e dòigh eile air sàbhaladh airson cluaineas le bhith a’ gabhail brath air cunntas sàbhalaidh slàinte no HSA. “Bidh HSAn a’ faighinn sochairean cìse trì-fhillte le tabhartasan so-ruigsinneach, fàs air a chuir dheth bho chìsean agus tarraing air ais gun chìsean nuair a thèid a chleachdadh air cosgaisean meidigeach teisteanasach, 'tha Lam-Balfour ag ràdh. Leis gum faod cùram-slàinte a bhith na chosgais mhòr nuair a tha thu a’ leigeil dheth a dhreuchd, faodaidh e bhith na bhuannachd don HSA agad a bhith a’ leigeil dheth a dhreuchd.
an àite as fheàrr airson seudaireachd saor a cheannach
Bidh iad a’ tasgadh ann an àrachas beatha.
Àrachas-beatha luach airgid dòigh eile a bhios mòran dhaoine a’ cruinneachadh airgead cluaineis a tha air a chuir dheth bho chìsean agus a’ gabhail sgaoilidhean gun chìsean. “Bidh a’ mhòr-chuid a’ ceannach an àrachais as motha airson a’ phrìs as lugha,’ tha Landersman a’ mìneachadh. “Bidh na prìsean sin, a tha mìltean no eadhon deichean de mhìltean de dhollairean gach bliadhna, a’ fàs air a chuir dheth le cìsean - mar 401k. Ann am mòran de na poileasaidhean sin, faodar na prìsean as àirde a thasgadh ann an stoc agus cunntasan stèidhichte air bannan.'
Tha Yellen cuideachd a’ comhairleachadh gum bi daoine a’ cur an cuid airgid a-steach gu àrachas beatha slàn le luach airgid àrd, le coimisean ìosal le pàigheadh earrannan. “Faodar do luach airgid a chleachdadh gu furasta agus sa bhad airson adhbhar sam bith idir, agus faodaidh do phoileasaidh cumail a’ fàs mar gum biodh tu a-riamh air suathadh ri dime dheth,’ tha i a’ mìneachadh.
Coltach ri plana cluaineis sam bith, dh’ fhaodadh eas-bhuannachdan cosgail a bhith ann do phlanaichean àrachais beatha a rèir do theachd a-steach agus aois. Chan eil a h-uile roghainn cluaineis freagarrach don h-uile duine. Bruidhinn ri comhairliche ionmhais no eòlaiche cluaineis mus dèan thu co-dhùnadh mòr mun àm ri teachd agad.
